Опыт и проблемы государственного регулирования страхования автогражданской ответственности с использованием материалов ООО "Росгосстрах-Урал"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ользовании транспортных средств иными лицами. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России в силу новизны данного института, целесообразно использовать зарубежный опыт.
Степень участия государства в процессе регулирования рынка страхования автогражданской ответственности в мировом сообществе различна. Однако, наблюдается устойчивая тенденция снижения регулирующей роли государства по мере развития и стабилизации указанного сегмента рынка страховых услуг. Соответственно в России государственное регулирование автострахования должно быть на сегодняшний день достаточно значительным.
Предложения о введении саморегуляции рынка ОСАГО в современных условиях представляются преждевременными и не имеют под собой реальной основы.
В современной России активно осуществляется государственное регулирование автострахования. Основными методами в данной сфере являются нормативное регулирование, регулирование тарифов, лицензирование деятельности страховых компаний, установление критериев их финансовой устойчивости, в том числе минимальных размеров уставного капитала, осуществление государственного надзора за деятельностью страховщиков.
Законодательство в сфере государственного регулирования страхования отличается излишним динамизмом. Оно подвержено постоянным изменениям, которые проводятся зачастую бессистемно и поспешно.
В государственной политике в сфере развития страхового рынка наблюдаются две противоположные тенденции.
С одной стороны провозглашается свобода предпринимательской деятельности, необходимость всемерного развития конкуренции, ликвидации административных барьеров, а с другой - при осуществлении государственного регулирования чрезмерно используются административные подходы. В результате имеют место нарушения принципов свободы предпринимательства и равенства хозяйствующих субъектов со стороны, как государственных органов, так и страховых компаний.
Государственное регулирование финансовой устойчивости страховых компаний сводится, главным образом, к регулярным повышениям минимального размера уставного капитала.
В российских условиях данная мера не соответствует провозглашаемой цели, поскольку платежеспособность организации определяется иными параметрами и от размеров уставного капитала практически не зависит.
В тоже время рост минимальных размеров уставного капитала приводит к уходу с рынка мелких и средних компаний, региональных страховщиков. Число страховых компаний имеет тенденцию к постоянному снижению, которая усилилась в условиях экономического кризиса. Объемы страховых премий и страховых выплат во все большей степени концентрируются у крупных московских страховщиков.
Представляется целесообразным отказаться от регулярных повышений размеров уставного капитала, которые вызывают уход с рынка и вполне платежеспособных страховщиков, и акцентировать внимание на иных методах повышения финансовой устойчивости компаний в виде формирования необходимых резервов.
Государственное тарифное регулирование также создает значительные преимущества для крупных страховых компаний, имеющих филиалы и представительства по всей стране, в ущерб региональным страховщикам.
Существующие правила определения размеров страховой премии по ОСАГО не учитывают инфляции, особенностей страхования в различных регионах, а также различных марок и моделей транспортных средств.
Базовая ставка страхового тарифа не пересматривалась с 2003 года. Территориальные коэффициенты создают значительный разброс убыточности/доходности автострахования в различных регионах и населенных пунктах. Коэффициент мощности двигателя лишь отдаленно позволяет учесть стоимость застрахованного транспортного средства. В силу недостатков тарифного регулирования в последние годы сложилась тенденция существенного превышения темпов прироста страховых выплат над темпами увеличения страховых премий, а следовательно постоянного уменьшения рентабельности страховой деятельности независимо от размеров компаний.
Особенно эта тенденция усилилась в условиях экономического кризиса.
Предпринятые Правительством РФ в марте 2009 г. меры по корректировке страховых коэффициентов позволили несколько снизить напряженность в сфере страхования автогражданской ответственности, но в целом ситуация не изменилась. Более того, резкое увеличение страховых тарифов для большинства населенных пунктов Челябинской области вызвало напряженность во взаимоотношениях страховщиков и страхователей.
Страховщики требуют повышения тарифов, Минфин не возражает, но настаивает на увеличении предельных размеров страховых выплат.
Реальная проблема состоит не в размерах страховых премий или страховых выплат, а в самом сложившемся подходе к государственному тарифному регулированию, которое не учитывает инфляции, создает зоны убыточности или повышенной доходности ОСАГО, как в территориальном плане, так и по маркам автомобилей.
Представляется, что кардинальным решением проблемы страховых тарифов является отказ от государственного регулирования по опыту ряда зарубежных стран. Однако, в условиях, когда государственная политика направлена на монополизацию рынка страховых услуг, такой вариант вряд ли приемлем.
Поэтому речь может идти только о существенных изменениях действую