Анализ и перспективы развития рынка банковских карточек в России и за рубежом
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
°стет более медленными темпами, чем карточки с дебетовой функцией. Более медленными темпами растет и инфраструктура обслуживания этих карточек.
В России в последние годы никакою существенного сдвига в сторону более частого использования карточек для покупки товаров и услуг не отмечалось. Скорее наоборот: доля транзакций по снятию наличных увеличивается. В 2002 г. всего 7,3% карточных транзакций приходилось на покупку товаров и услуг. Сумма же покупок по карточкам вообще столь мала, что сравнивать ее с аналогичными показателями в экономически развитых странах просто бессмысленно.
1.4.3 Использование безналичных инструментов платежей
Последние три таблицы позволяют судить о значении карточек как инструмента платежей сравнительно с другими безналичными платежными инструментами в экономически развитых странах. Обращает на себя внимание, что количество платежных транзакций по карточкам в период 2005-2009 гг. стабильно росло, в то время как число аналогичных транзакций, осуществляемых с помощью чеков, стабильно сокращалось. Таким образом, находит статистическое подтверждение тезис многих специалистов о том, что увеличение эмиссии дебетовых и кредитных карточек способствует сокращению роли различных видов чеков в качестве инструмента оплаты товаров и услуг в розничной торговле и средств расчетов.
В период 2005-2009 гг. заметно сократилась доля операций с чеками в таких странах, как США, Великобритания, Сингапур, Канада. Италия, Франция. В США в 2006 г. вообще произошло знаковое событие: доля чековых транзакций в общем количестве платежных и расчетных транзакций впервые за многие десятилетия составила менее половины (49,9%). Падение доли чеков наряду с увеличением доли операций с карточками и прямым дебетом свидетельствуют о стабильной тенденции по сокращению значения бумажных технологий в платежных системах экономически развитых стран.
Публикуемая в Красной книге статистика не позволяет судить о роли карточек с дебетовой и кредитной функцией и функцией э-денег в розничном товарообороте. В документе Банка международных расчетов речь идет о национальных платежных системах в целом. Поэтому, если с точки зрения количества транзакций роль карточных технологии в национальных системах платежей и расчетов представляется весьма значительной, то с точки зрения обшей стоимости (величины) транзакций эта доля выглядит совершенно незначительной. Так доля карточных транзакций в общей величине безналичных транзакций в США составляет всего 0,3%, в Японии - 0,1%. во Франции - 0.2%. Вообще, из 12 экономически развитых стран только в двух из них - Нидерландах и Швеции - доля подобных транзакций в платежной системе превышает 1%.
В России доля карточных транзакций в национальной платежной системе тоже ничтожно мала - менее 0,05%. Но что отличает Россию от других стран, представленных в Красной книге, так это незначительная роль платежных карточек в розничной торговле.
Основные выводы
1. В странах с развитыми карточными рынками количество находящихся в обращении карточек таково, что показатели их численности в расчете на 1 тыс. жителей находятся в пределах от 740 (Франция) до 4355 (США). В России этот показатель находится на уровне 105 карточек на 1 тыс. жителей.
. В странах с развитыми карточными рынками в обращении находятся различные виды и типы карточек, что обеспечивает возможность выбора для потребителей и возможность оптимальной настройки бизнес-моделей для эмитентов-эквайреров и фирм-акцептантов. Основную роль на современных развитых рынках играют карточки с функциями снятия наличных, непосредственного и отсроченного дебетования и кредитной функцией. В последние годы сокращается доля карточек, выпускаемых торгово-сервисными компаниями, и доля карточек - гарантий чеков. Сложной остается и ситуация с карточками с функцией электронных денег. В большинствеевропейских стран удельный вес этих продуктов сокращается. Однако в США и ряде стран Азиатско-Тихоокеанского региона (особенно в Сингапуре) в последние годы электронные кошельки получают все большее распространение.
3. Банкоматы и карточки с функцией снятия наличных продолжат играть заметную роль на всех без исключения национальных и региональных карточных рынках из числа стран, участвовавших в обзоре Банка международных расчетов. Таким образом, не находит статистического подтверждения тезис о сокращении спроса на банкоматные услуги со стороны держателей в экономически развитых странах. Потребность жителей этих стран в наличных средствах по-прежнему остается на высоком уровне, несмотря на опережающие темпы развития безналичных инструментов и платежа и средств расчетов. Число банкоматов в экономически развитых странах продолжает расти, хотя относительные показатели числа и величин транзакций демонстрируют противоречивую динамику. В целом сегмент карточек с функцией снятия наличных в развитых странах испытывает на себе воздействие различных факторов, поэтому прогнозировать конкретные параметры его развития - даже на ближайшие годы - чрезвычайно трудно. В России показатели плотности банкоматных сетей и числа транзакций заметно отстают от средних показателей в экономически развитых странах. Однако при сохранении доминирующей на отечественном карточном рынке модели, основанной на зарплатных проектах, потребность в устройствах самообслуживания оказывается значительно меньше, чем в экономически развитых странах. Поэтому нельзя считать показатели развития инфраструктуры