Обеспечение возврата кредита в современных условиях
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
? системой Молдовы, а также возможности использования этого опыта.
В заключении излагаются теоретические выводы и предложения, вытекающие из содержания выполненной работы, вскрываются недостатки действующей системы в Молдове и содержатся практические рекомендации по их устранению.
Определенную ясность внесет в работу комплект образцов договоров, применяемых в кредитно-банковских операциях и приведенных в приложении.
Глава I. Банковская система Республики Молдова и ее влияние на развитие экономических отношений.
1.1Характеристика и специфика обеспечения развития кредитных отношений в Республике Молдова.
Банковская система нашего государства строится по двухуровневому принципу.
Подобное построение характерно для большинства государств. Первый уровень представлен Национальным банком, использующим роль центрального государственного банка и обладающим исключительными правами на осуществление определенных функций и операций, например, связанных с обращением национальной валюты, эмиссией денежных знаков, определение денежно-кредитной политики и другое.
Национальный банк наделен также функциями регулирования деятельности коммерческих банков. Он устанавливает правила создания и функционирования банков, а также контролирует их соблюдение. Второй уровень это система коммерческих банков, являющихся поставщиками банковских услуг непосредственно их потребителям предприятиям, организациям, гражданам.
Коммерческие банки создаются на базе акционерного капитала, независимо от государственных органов власти и управления имеют лицензии НБМ на осуществление банковских операций.
Оценивая состояние банковской системы Молдовы, сложившейся к настоящему времени, следует иметь в виду, что на тенденции ее развития влияют как внешние, так и внутренние факторы.
К числу внешних факторов, оказывающих дестабилизирующее воздействие на состояние банковской сферы, относится, прежде всего. Общеэкономическая ситуация в стране. Мощный импульс в своем развитии банковская система получила в период высокой инфляции и наибольшей неустойчивости всей макроэкономической среды, что временно позволила банкам наращивать объем своих активов и пассивов, однако неплатежеспособность многих предприятий ведущих отраслей, несвоевременное выполнение бюджетом своих обязательств перед предприятиями и организациями неизбежно привели к ухудшению финансового положения клиентов банков, и как следствие, к задержке возврата кредитов. Отставание общих законодательных основ, адекватных рыночной экономике и особенно банковского законодательства, от реальных потребностей банковской сферы также отрицательно сказалось на состоянии банковской системы.
Внутренними факторами, вызывающими неустойчивое положение многих банков, перед которыми встала угроза банкротства и ликвидации, являются рискованная кредитная политика, недостаточная доля ликвидных активов в результате несоблюдения кредитными организациями установленных экономических нормативов. Во многих случаях причинами неблагополучного положения отдельных банков оказались неквалифицированное управление, слабый менеджмент, отсутствие стратегического планирования, неумение грамотно формировать кредитный портфель и управлять кредитными рисками, слабые внутренний аудит и контроль за заемщиками, недостаточное обеспечение возвратности кредита. Отсутствие до последнего времени гибкой системы штрафных санкций за нарушение экономических нормативов также в определенной мере дестабилизировало банковскую сферу.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков.
Система кредитования базируется на трех китах:
- субъектах кредита;
- обеспечении кредита;
- объектах кредитования.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только, в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Еще один элемент системы кредитования это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с латинского credo означает верю. В кредите, как известно, две стороны кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой стороны как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.
Кредитование остается самым прибыльным, но и одновременно самым рискованным сектором. Задача банка, и соответственно его кредитного управления максимум снизить риск. В первую очередь это значит стремитьс