Механізм кредитування банками України
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
коштів для фінансування державних витрат. Для кредиторів державний кредит виступає зручною формою інвестицій з мінімальним ризиком.
Конкретні параметри державного кредиту встановлюється в залежності від обсягу необхідних ресурсів, конюнктури ринку, конкретних програм його використання тощо.
Міжнародний кредит це кредитні відносини субєктами яких виступають різні країни. Кошти для надання міжнародного кредиту мобілізуються на міжнародному та національному ринку. Конкретними організаціями, що вступають у кредитні відносини можуть бути уряди різних країн, банки, фірми, міжнародні валютно-кредитні організації тощо.
Для міжнародного кредиту характерні великі за обсягом кредитні угоди. Інші параметри кредитної угоди залежать від конкретних обєктів кредитування, конюнктури ринку, можливостей у доступу до ресурсів, тощо.
Банківський кредит форма кредитних відносин, за якої одним з субєктів кредитних відносин виступає спеціалізована фінансово-кредитна установа банк; кредит надається у грошовій формі на певний строк, з умовою сплати визначенного відсотку, забезпеченості та цільового використання.
Банківський кредит виступає однією з провідних форм кредитування як субєктів господарювання, так і населення.
Роль банків в процесі суспільного перерозподілу ресурсів є надзвичайно важливою й має тенденцію до постійного зростання. В таблиці 1.1.1 представлена динаміка обсягів кредитів, що були надані банками України:
Табл.1.1.1.
ДатаЗаборгованість по кредитах перед банками України, млн.грн.Темп росту, %Усьогов тому числі у валютінаціональнійіноземній01.01.921,51,50-01.01.93444222933,3301.01.94536515211218,1801.01.9529732614359554,6601.01.96847161732298284,9301.01.971126376723591132,9601.01.981315887694389116,8301.01.991664087277913126,4601.01.0021793939212401130,9701.01.01301381391816220138,2901.03.01325431567316870107,97
Таким чином, кредитна активність комерційних банків України протягом 1992-2001 років постійно зростає: заборгованість по кредитах перед банками України зросла з 1,5 млн. грн. на 01.01.92 до 30138 млн. грн. на 01.01.01. Найвищі темпи росту спостерігались протягом 1992- 1995 років, що було повязане із становленням банківської системи України. Сучасні тенденції свідчать про підвищення загальної ділової активності в країні, що стало наслідком наявних тенденцій росту ВВП. Протягом 2000 року кредитний портфель банків України зріс з 21793 млн. грн., до 30138 млн. грн., або на 38,29 % (з врахуванням фактору інфляції 20,26%). Протягом першого кварталу 2001 року обсяг наданих кредитів продовжував зростати і на кінець березня склав 32543 млн. грн.
Кредитування є однією з традиційних банківських операцій. Можна говорити про виняткове значення даних операцій для банку, адже прибутки від їх здійснення не лише займають одну з провідних місць у структурі банківських доходів, а й багато в чьому формують загальну стратегію розвитку установи.
На діаграмі представлена структура статей доходів агрегованого звіту про прибутки та збитки 40 найкрупніших банків України за девять місяців 2000 р. Наведені данні свідчать, що найбільшу питому вагу мають процентні доходи, отримані від юридичних осіб, переважна частина яких є наслідком проведення операцій по кредитуванню 35% від доходів комерційних банків.
Необхідно виділити таке поняття, як система банківського кредитування. СБК це модель, що охоплює основи організації, принципи, обєкти та методи кредитування, механізми надання та погашення позик, перелік та можливості використання різних форм та видів банківського кредитування, а також систему контролю в процесі кредитування. СБК може мати специфічні властивості в залежності від конкретних макроекономічних умов, якості законодавства, розвитку банківської справи в конкретній країні, інших факторів. Для України характерна така основа побудови системи банківського кредитування:
- Ліберальна: клієнт не зобовязаний триматися одного певного банку; він сам обирає собі партнера в залежності від якості обслуговування, перспектив розвитку взаємовідносин тощо;
- Договірна: всі питання, що виникають між банком та позичальником в процесі кредитування вирішуються на договірній основі з врахуванням чинного законодавства;
- Комерційна: комерційні банки здійснюють всі свої операції за рахунок власних та залучених коштів з метою отримання прибутку, отже, кожен банк вирішує самостійно питання про надання позички з врахуванням співвідношення ризик-доходність.
Таким чином, на Україні сформувалась багатоваріантна система кредитування, що передбачає вибір найбільш прийнятної форми проведення кредитної операції з метою найповнішого задоволення потреб субєктів кредитних відносин.
Водночас сучасна система кредитування не відмовляється від традиційних загальних принципів її побудови. Принципи кредитування це основні положення банківської системи, що визначають процес кредитування. Можна виділити такі основні принципи кредитування:
Принцип обовязкового повернення суми кредиту є основним положенням, що визначає суть кредиту як такого та відрізняє його від інших вартісних категорій. Даний принцип передбачає, що сума позики обовязково має бути повернена кредитору у визначений кредитним договором термін. Неповернення позички означає, що проект було не реалізовано, отже кошти були направлені не ефективно, в результаті чого субєкти кредитної угоди отримують збитки.
Принцип строковості також є одним з основних принципів кредитув