Межбанковские расчеты
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
¶ать или значительно сократить размеры дебетового сальдо филиалов и соответственно уплату высоких процентов за внутренний овердрафт, а значит поднять их рентабельность.
По решению ЦБ РФ организацию расчетов могут брать на себя специальные (небанковские) структуры клиринговые учреждения центры, палаты.
Данные учреждения могут проводить клиринговые расчеты не только между местными банками, но включить в сферу своей деятельности и межрегиональные расчеты. Такие межрегиональные клиринговые системы в настоящее время созданы в Сибири, на Урале, в Поволжье, Санкт Петербурге. Чем больше число пользователей клиринговых систем, тем они эффективней, обширнее и быстрее документооборот, выше оборачиваемость средств, вложенных в расчеты.
В России в новых условиях проблемы расчетов между банками путем зачета взаимных требований стали возникать и решаться с 1992 года.
С сентября 1992 года при Департаменте информатизации ЦБР действует рабочая группа по клирингу, куда наряду с работниками ЦБ входят представители банков и других организаций. Группа, деятельность которой курируется Департаментом методологии и организации расчетов ЦБР, занимается всем комплексом проблем в России:
- разработкой общей методологии взаимозачета;
- подготовкой предложений по совершенствованию нормативной базы осуществления межбанковских платежей;
- разработкой документов, регламентирующих деятельность клиринговых (расчетных) организаций;
- координацией организационно методологической помощи по налаживанию клиринга в России, оказываемой западными финансовыми организациями и т. д..
В феврале 1993 года Департамент информатизации ЦБР утвердил два документа, давших российским клиринговым структурам официальное право на существование:
- Временное положение о клиринговом учреждении;
- Временное положение о порядке выдачи лицензии клиринговым учреждениям.
Тогда же ряд кредитных учреждений получил техническую лицензию ЦБ на клиринговую деятельность, что дало право проводить электронные платежи. 19 ноября 1993 года 4 организации - Межбанковский финансовый дом, Московский клиринговый центр, Банковские информационные технологии, финансовая группа Урала получили первые банковские лицензии на открытие и ведение счетов и клиринговых операций.
Помимо указанных выше двух положений нормативная база клиринга в России сегодня включает в себя:
- основные принципы проведения клиринговых операций с предварительным депонированием средств на счетах банков участников в кредитном учреждении;
- основные принципы проведения клиринговых операций без предварительного депонирования средств на счетах участников расчетов в кредитном учреждении;
- лицензии БР;
- Положение о порядке проведения платежей и расчетов по клирингу без предварительного депонирования средств на счетах банков участников в клиринговом учреждении;
- Примерное соглашение о банковском клиринге (заключается между учреждениями и банками).
В настоящее время в России приняты две базовые модели клиринга.
- Клиринг с предварительным депонированием средств на счетах участников в клиринговом учреждении: по этой модели работают, например, Московский клиринговый центр, Банковские информационные технологии, Финансовая группа Урала.
Механизм расчетов выглядит так: на начало операционного дня все участники должны иметь на корсчетах средства в объеме, необходимом для клиринга, расчетные операции производятся в пределах кредитового остатка на счете соответствующего участника; после завершения клирингового цикла участники дебиторы должны покрыть дебетовые остатки по взаимозачету.
В последующем участникам будет предоставляться овердрафт за счет средств резервного фонда палаты.
- Клиринг без депонирования средств на счетах участников в клиринговом учреждении. В России этой модели придерживается Межбанковский финансовый дом. Фактически это модель чистого клиринга: каждому банку участнику здесь открывают корсчет, необходимый только для учета обязательств, деньги на нем отсутствуют (за рубежом такие счета называются транзитными); на основе поступающих и обрабатывающих документов палата ведет учет взаимных обязательств банков участников, рассчитывается итоговое сальдо, которое передается на основе корсчета в ЦБР.
Технической основой деятельности любых клиринговых структур являются телекоммуникационные технологии, обеспечивающие надежность, быстроту, конфиденциальность и безопасность обмена расчетно - денежными документами.
Схема клиринговой системы включает в себя:
- автоматизированные рабочие места (АРМы) в банках и у их клиентов;
- транспортную среду для соединения АРМ с центрами коммутации (выделенные линии связи);
- центры коммутации, организующие прем, хранение и передачу финансовых документов;
- собственно клиринговые центры, осуществляющие взаимозачеты встречных денежных потоков.
Участники клиринговых систем подвергаются нескольким видам финансового риска:
- кредитный риск;
- риск неликвидности;
- системный риск.
Кредитный риск возникает в результате разрыва во времени между обменом платежными поручениями и осуществлением окончательных расчетов в конце цикла. По наступлении срока погашения задолженности партнер по сделке может не выполнить своего обязательства и, возможно, никогда не будет способен его выполнить в полном объеме. Нередк?/p>