Кредитование физических лиц
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
Заключение
Переделать под свою тему
Завершая дипломную работу хотелось бы сделать некоторые выводы и дать некоторые рекомендации, касающиеся применения и использования коммерческого кредитования в России.
В дипломной работе рассмотрены основные способы предоставления коммерческого кредита, показано насколько важен правильный выбор способа кредитования для каждой компании. Рассмотрен системный способ кредитного анализа как процесс принятия решения о возможности предоставления коммерческого кредита.
Значительное внимание в дипломной работе уделено состоянию коммерческого кредита на современном этапе, когда сохраняется тенденция к увеличению сроков реализации товаров. Показана противоречивость развития коммерческого кредитования, которая базируется на движении товаров, и одновременно общее состояние его развития.
Показана все возрастающая роль вексельного обращения и форфетирования, которое появилось в ответ на неудовлетворенный и постоянно растущий спрос на международные кредиты.
Можно добавить еще что-нибудь отсюда
Система кредитования базируется на трех “китах”:
1) субъектах кредита, 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования. Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяет “лицо” кредитной операции, ее эффективность.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией банковской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заинтересованные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапливали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств. Чаще всего это были качественные товарно-материальные ценности, объективные потребности хозяйственных организаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, делающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности кредитной операции. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимоотношениях банка с сельскохозяйственными организациями, осуществлявшими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования. Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект кредитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к амнистии долгов, списанию ссудной задолженности отдельных колхозов и совхозов за счет средств государственного бюджета.
Банковское кредитование юридических и физических лиц на производственные и социальные нужды осуществляется при сторогом соблюдении определенных принципов , которые являются главным элементом системы кредитования , поскольку отражает сущность и содержание кредита . К принципам кредитования относятся : качесива заемщика , целевое испоьзование , срочность возврата, дифференцированность , обеспечение и платность.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы , так и интересы обоих убьектов кредитной сделки банка и заемщика.
Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики . Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических , экономических организационых и прочих факторов.
При формулировании кредитной политики коммерческие банки исходят из того , что ссудные операции приносят основную часть его прибыли.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов , которые можно классифицировать по различным признакам . Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству , населению, государственным органам власти.В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты , предоставляемые предприятиям всех отраслей отраслей хозяйства могут быть двух видов : ссуды , участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов , и кредиты , участвующие в организации оборотных фондов. Последние , в свою очередь , подразделяются на кредиты , направляемые в сферу производства , и кредиты обслуживающие сферу обращения.
По размерам различают кредиты крупные , средние и мелкие. По обеспечению : необеспеченные кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь , по характеру обеспечения подразделяются на залоговые , гарантированные и застрахованные. По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.По методам погашения различают банковские ссуды , , погашаемые в рассрочку и ссуды погашаемые единовременно.