Кредитование проектов малого предпринимательства
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
На настоящий момент у 1000 банков из 2545 отозваны лицензии, а в прессе который год говорится о грядущей волне банкротств (яркий пример ситуация с Ростовским ПСБ). Таким образом, перед банками остро встает проблема диверсификации своих кредитных портфелей.
Активная работа по кредитованию малых предприятий является также неоспоримым преимуществом в обострившейся конкурентной борьбе за клиентуру: возможность получения кредита на выгодных условиях может быть хорошим стимулом для руководителя предприятия при выборе банка.
И, наконец, не стоит забывать о самом главном: основная цель деятельности кредитной организации извлечение прибыли (2, ст.1). В условиях снижающейся доходности традиционных спекулятивных инструментов финансового рынка (ГКО, МБК) банки вынуждены искать новые сферы приложения своих ресурсов. Учитывая высокую эффективность проектов малого предпринимательства, банки вправе рассчитывать на высокую доходность кредитования таких проектов, мотивируя более высокие ставки кредитования высокой удельной трудоемкостью работ по кредитованию небольших проектов.
Все это заставляет руководство прогрессивных банков пересматривать кредитную политику, смещая акцент в сторону малых и средних предприятий.
Приведенные ниже диаграммы (рис. 1.4. и 1.5.) иллюстрируют разницу в структурах кредитных портфелей среднего российского банка (Балтийский) и типичного американского банка Mid Am Bank с активами приблизительно в 2,2 млрд. долларов.
Рис. 1.4.
Как мы видим, снову кредитной деятельности Mid-Am Bank образуют ссуды малым предприятиям, составляющие более половины портфеля. Банк также обслуживает несколько крупных предприятий, основная часть которых начала сотрудничать с банком как малые предприятия. Кредитный же портфель Балтийского Банка состоит в основном из крупных кредитов, и только 1,1 % его составляют ссуды малым предприятиям.
Рис. 1.5.
Решению проблемы дефицита кредитных ресурсов для кредитования проектов малого предпринимательства российским банкам частично помогают решить различные международные финансовые организации. Так по Ростовской области с ЕБРР сотрудничает “СБС-Агро”, с Инвестиционным фондом США-Россия (TUSRIF) - банки “Центр-инвест” и “Донинвест”.
Однако наличие ресурсов для кредитования еще не означает, что проекты “потекут рекой”. Банки сегодня сталкиваются с ситуацией, когда агрессивная рекламная компания по привлечению проектов для кредитования на выгодных для заемщика условиях (сравнительно невысокие ставки процентов по кредитам, продолжительность срока кредитования, удобные схемы платежей по кредиту) не находит адекватного отклика у руководителей малых предприятий. В принципе, подобная реакция легко объясняется: у российского бизнесмена не сформировался еще стратегия “ведения бизнеса в кредит”, как это принято в развитых странах. Что не удивительно: еще вчера, в период разгула инфляции и “дикой” экономики банки просто не хотели замечать малый бизнес. Сегодня эта недальновидность “аукнулась” банкам.
Таким образом, для нормальной работы с малым предпринимательством одной только возможности предоставить кредит оказалось не достаточно, необходима целая система по привлечению эффективных проектов. Сегодня многие банки вынуждены создавать ее с нуля, но есть и такие, которые начали заниматься созданием такой системы достаточно давно и уже разработали ряд технологий по поддержке инвестиционных проектов малого предпринимательства и сформировали определенный авторитет в этой сфере.
В связи с этим примечателен опыт работы банка “Центр-инвест”.
В качестве приоритетов своей инвестиционной политики Банк определил работу со средними и малыми предприятиями.
В 1997 году банком “Центр-инвест” при участии администрации Ростовской области была разработана “Программа поддержки малых предприятий Дона”, которая в качестве пилотного проекта вошла в “Региональную программу государственной поддержки малого предпринимательства Ростовской области на 1997 год”. Целью программы является содействие развитию малых и средних предприятий Ростовской области на базе передовых банковских технологий и инфраструктуры поддержки малого предпринимательства, созданной банком “Центр-инвест”.
На базе специализированного филиала Банк и структур, входящих в инновационно финансовую группу “Центр-инвест”, оказывают полный комплекс банковских услуг для малых предприятий:
- Организационно-правовое оформление и юридические консультации субъектов малого предпринимательства;
- Ведение бухгалтерского учёта и налоговое планирование (фирма “Центр-Аудит”);
- Применение механизма финансового лизинга для технического переоснащения малых предприятий (компания “Лизинг-Центр”);
- Льготное кредитование проектов малого предпринимательства (соглашение с Инвестиционным Фондом США-Россия (TUSRIF));
- Поиск зарубежного партнёра, посредничество в заключении сделок предприятий (сформирована база данных потенциальных партнеров в Германии, Франции, США, Великобритании);
- Обучение специалистов малого предпринимательства на базе регулярных семинаров совместно с ростовскими ВУЗами;
- Выпуск методических пособий, консультации (Банковские технологии для малых предприятий Дона);
- Использование возможностей глобальной компьютерной сети INTERNET для организации виртуальных представительств малых предприятий - клиентов банка.
?/p>