Кредитование малого предпринимательства в коммерческом банке
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
бъектом изучения данной работы является коммерческий банк ВТБ 24 ЗАО.
1. Современное состояние экономики России и роль малого предпринимательства
- Экономика России и проблемы кредитованной системы в целом
Ситуация сложившаяся в последнее время на рынке малого предпринимательства по масштабам страны не очень перспективная. По оценке экспертов, вклад малого предпринимательства в ВВП России сегодня в два раза меньше, чем их доля в экономиках развитых стран.
По уровню кредитования этого бизнеса Россия находится на 148-м месте в мире, что указывает на средний рост развитие сектора в стране. Предпринимателю порой бывает проще получить потребительский кредит, чем оформить ссуду на юридическое лицо.
В помощь развитию и поддержке малого предпринимательства Президент РФ Дмитрий Медведев выступил с предложением рассмотреть и принять меры по решению проблем, в связи с облегчением доступа к необходимым ресурсам, в том числе и к финансовым. Также заработал и Федеральный закон "О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ". Минэкономразвития подготовило целую программу стимулирования развития малых и средних предприятий. Премьер Владимир Путин предложил сократить для малого бизнеса предоставление налоговой отчетности с четырех до одного раза в год.
Среди основных проблем, препятствующих развитию малого предпринимательства, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.
В настоящее время число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства оценивается на уровне 2 млн клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд долл. США. Несмотря на то, что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2003 - 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.
Согласно экспертным оценкам, кредитование малого предпринимательства в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.
Кредитование малого предпринимательства представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса (таблица 1).
Таблица 1. Рейтинг банков по объему кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в 2008 г.
№БанкиОбъем кредитов, выданных МСБ, в 2007г., тыс.руб.Прирост к 2006г. %Место в рейтинге в 2006 г.Изменение позиций1Сбербанк России1 022 975 85516,251-2Банк Возрождение108 300 00040,992-3ВТБ 2440 421 675105,463-4КМБ Банк 29 597 79151,674-5АКИБАНК18 907 18078,84726УРАЛСИБ18 778 29441,035-17Группа Центр - Инвест16 535 00031,626-18Татфондбанк12656719---9МДМ - Банк 11 059 54453,108-110ЛОКО Банк 10 266 110101,9511111УРСА Банк10 088 88994,8310-112РОСБАНК8 136 38413,049-313Национальный Банк ТРАСТ7 775 430210,2313-14Запсибкомбанк6 637313---15КБ ХЛЫНОВ4 738 17387,7812-316ЮниКредит Банк3 993 66984,6314-217Абсолют-банк3 832 542584,3326918Русь-Банк2 976 045260,5622419ЧЕЛИНДБАНК2 647 47524,4916-320ГБ Нижний Новгород2 494 40417,0815-521НОМОС-БАНК2 335 803537,4128722Альта Банк 2 131 198110,6520-223Региональный банк развития 2 018 64110,8917-624С банк 1 903 85787,2019-525Альфа Банк 1839155---26Стройкредит1838215--27Энергобанк 1 767 558127,7223-428Пробизнесбанк1 715 623165,4324-429СОЮЗ1 705 30552,4218-1130РБР1 684 210275,1527-331БАЛТИНВЕСТБАНК1 221 932897,5031-32ЭКСПОБАНК1153781---33Банк Санкт-Петербург1 040 283291,9129-434ООО ВСБ1 033 75518,8821-1335Юниаструм Банк715046---36СЛАВИНВЕСТБАНК679 3721723,9633-337Меткомбанк659 500283,4330-738КУБ459 037-24,1625-1339Банк СЕВЕРНАЯ КАЗНА300 974274,4932-740БТА Казань 248235---
Сегодня рынок кредитования малого предпринимательства характеризуется относительно невысокой степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени в России действовало ограниченное число банков, преимущественно региональных, специализирующихся в этой сфере деятельности. Большинство крупных российских банков готовятся к запуску программ массового кредитования МБ. Наибольшую активность проявляют Альфа-Банк, МДМ Банк, Промышленно-строительный банк, Сбербанк, УРАЛСИБ и Внешторгбанк.
Жесткая конкуренция на рынке корпоративного кредитования и насыщение потребительскими кредитами заставляют банки искать свободные ниши. Темпы роста в это?/p>