Кредитование корпоративных клиентов: проблемы и перспективы
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
воляет учитывать интересы крупных клиентов, корректировать свою политику в соответствии с потребностями значимых системных клиентов, а на основе выработанной стратегии осуществлять обслуживание более мелких клиентов и при необходимости уточнять с отдельными (желающими) из них вопросы их индивидуального обслуживания [22, с.47].
По критерию объема привлеченных средств согласно Положению по обслуживанию корпоративных клиентов в учреждениях Сберегательного Банка РФ клиенты банков классифицируются в зависимости от величины среднедневного остатка на расчетном счете или среднедневного остатка ссудной задолженности (отрицательное сальдо на ссудном счете).
Отраслевая классификация клиентов позволяет выявить, с каким сектором экономики у банка наиболее тесная взаимосвязь, предприятия какой отрасли имеют наибольшее влияние на деятельность банка, отражает направление специализации банка. Как правило, основная масса клиентов банка торговля, затем промышленность, строительство и сельское хозяйство. Причем основной особенностью предприятий торговли считаются незначительные остатки на счетах, т. к. практически 100 % их средств находятся в обороте. В этих условиях более подходящим критерием видится величина их оборота, объем полученных кредитов или комплекс используемых услуг. Кроме того, торговля очень широкое понятие, и целесообразно выделить оптовую, розничную, внешнюю торговлю, а также общепит.
Промышленные организации характеризуются классической экономикой, а во взаимоотношениях с банком это: четкое разграничение оборотных и внеоборотных активов; преимущественное кредитование строительных проектов, реконструкции, модернизации, приобретения нового оборудования, в значительно меньшей степени оборотных средств; значительные остатки на счетах (в сравнении с другими отраслями); его масштаб, наличие дочерних структур; небольшое влияние сезонности на деловую активность; средняя скорость оборачиваемости средств на расчетном счете; долговременное сотрудничество с одним банком, комплексность приобретаемых услуг [29, с.65].
К сельскохозяйственным организациям относятся ООО, образованные на базе колхозов, индивидуальные крестьянско-фермерские хозяйства (КФХ), животноводческие комплексы; другие сельхозпроизводители, при этом их отличительными особенностями являются: географическое расположение за чертой города, в сельской местности; сезонность работы, ограниченная товарная номенклатура; списание средств с расчетного счета наличными или перевод в векселя; аграрные кредиты одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций; зависимость от организаций оптовой торговли сельхозпродукцией.
Транспортные предприятия автоколонны, передвижные механизированные колонны, строительно-монтажные поезда, автовокзалы, автопарки и т. д. преобразованные в общества различного типа также характеризуются классической экономикой.
Строительные организации имеют, как правило, значительные остатки на расчетных счетах, которые увеличиваются по мере оплаты подрядных работ и сокращения объемов незавершенного строительства. В последнее время количество частных строительных компаний имеет тенденцию роста. Пользуются кредитными услугами: целевые кредитные линии под строительство и связанное кредитование под покупку жилья заемщиком физическим лицом, ипотечное кредитование. Общественные организации представлены административными структурами разного уровня, органами власти, некоммерческими организациями (товарищества собственников жилья, гаражно-строительные кооперативы, профкомы, садоводческие товарищества), адвокатскими коллегиями.
Наиболее важными из вышеперечисленных категорий клиентов являются административные структуры и органы власти, которые, помимо значимости на местах, имеют достаточно значительное финансирование из бюджетов разных уровней, играют значительную роль в привлечении на обслуживание в банк новых клиентов, их участие в коллегиальных органах взаимодействия банка с клиентами позволяет на начальном этапе согласовывать деятельность с политикой властных структур и действовать в едином ключе [25, с.92].
С точки зрения комплекса услуг, используемых структурами, это может быть РКО, прием платежей в пользу организаций от физических лиц через филиальную сеть банка, плата по депозитам (неснижаемым остаткам на расчетных счетах). В связи с централизованным учетом за расходованием средств и целевыми поступлениями данные клиенты не пользуются кредитованием.
Полученную классификацию клиентов банков (как существующих, так и потенциальных) целесообразно использовать при разработке типовых банковских продуктов, ориентированных на ту или иную отрасль, делать упор на дополнительную разработку эксклюзивных банковских продуктов для организаций наиболее многочисленных и быстроразвивающихся отраслей, где потребности внутри отрасли могут варьироваться, и для первоначального стандартного продукта могут потребоваться адаптированные варианты. Исследование клиентуры банка по комплексу используемых услуг позволяет выделить предпочтения клиентов, определить типовые пакеты услуг, направления разработки новых и модернизации существующих банковских продуктов, целевые аудитории рекламы и потенциальных клиентов. Для всех продуктов, кроме услуг с использованием пластиковых карт, обязательным является наличие расчетного счета в данном банковской: учре