Кредитование корпоративных клиентов: проблемы и перспективы
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?ным обеспечение выдаваемых банком кредитов служит сам инвестиционный проект, то есть те доходы, которые получит реконструируемое предприятие в будущем.
Привлеченные кредитные средства у Банка будут использованы на выполнение поставленных задач с обеспеченной выплатой процентов и их полного возврата. В банк предоставляется бизнес-план, на основании которого выносится решение о реализации проекта.
В экономическом отношении между реальным и банковским сектором, в рамках предлагаемого Совета представляется важным осуществить следующие меры:
1.сформировать систему, при которой государство на базе структурной и промышленной политики определяет приоритеты инвестиционной активности, а ЦБ РФ - приоритетные объекты финансирования инвестиций;
2.создать в стране систему кредитования, адекватную антикризисной экономике, направленную на стимулирование производства, развитие инвестиций; обратить внимание на формирование в этой системе соответствующей кредитной инфраструктуры; новых схем кредитования;
3.модернизировать, оздоровить структуру кредитов, предоставляемых экономике, обратив особое внимание на развитие целевых кредитов, синдицированных ссуд, ипотечных кредитов, внедрение в финансовый оборот на основе последних закладных ипотечных бумаг. Активнее использовать лизинговые и факторинговые операции. Они являются привлекательными как для крупных предприятий, так и для малого и среднего бизнеса, особенно в регионах. Лизинговые платежи предприятия могут включать в стоимость продукции, использование лизингового оборудования сокращает налог на имущество и освобождает их от вложения крупных средств в основные фонды;
4.определить минимальный уровень кредитных вложений в производственный сектор в совокупных активах коммерческих банков. Приблизить сроки кредитования к реальному движению материальных запасов и затрат предприятий. Дифференцировать процесс кредитования с учетом характера кругооборота средств предприятий;
5.необходима адекватная защита интересов кредиторов, особенно залоговых кредитов (заложенное имущество не должно включаться в конкурсную массу), без этого в полную мощь не заработает ни кредитный рынок в целом, ни система ипотечного кредитования в частности;
6.ограничить кредитные риски, установив приемлемую долю кредита, в активах банка на уровне 65-70%, а также установить дифференцированные отчисления в резервы на возможные потери по ссудам в зависимости от качества кредитного портфеля;
7.в методическом плане следует обратить особое внимание на исследование границ кредита на макро- и микроуровне, определение равновесия между имеющимися и перераспределяемыми ресурсами, пределы отдельных форм и видов кредита, взаимодействие объемов и динамики ВВП, вновь созданной стоимости и кредита, границы кредитования бюджета, а также другие пределы кредитования.
В заключение целесообразно остановиться еще на одной проблеме - международных стандартах кредитного дела, которые применяются при расчете капитала банка, его ликвидности. Представляется, что они должны существовать и при установлении требований к ведению кредитных операций. Организация кредитования, опирающаяся на познание качества кредита, независимо от страновой принадлежности его использования, предполагает разработку единых требований и норм, необходимых для определения оптимальных пропорций кредита, процесса его выдачи и погашения, его мониторинга, различных инструментов обеспечения возвратности ссуд. Разработка таких стандартов, аккумулирующих международный опыт организации кредитного процесса, положительно сказалась бы на сокращении кредитных рисков. Для решения вышеназванных проблем считаем создание Совета, участниками которого будет и банковский и реальный сектор, который поможет в создании специализированной межбанковской информационной службы, что позволит банкам лучше оценивать принимаемые риски и смелее принимать решения. Одновременно это приучит заемщиков к более дисциплинированному поведению, что также полезно для роста доверия банков к заемщикам и для развития кредитных отношений.
Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Тенденции, сложившиеся в экономике России, дают основание полагать, что реализация перспективных направлений Правительством страны совместно с Центральным банком обеспечат ускоренное развитие банковской системы страны, опережающее темпы роста ВВП в 4-5 раз, что будет способствовать не только созданию устойчивой банковской системы, но и улучшит социально-экономическое положение населения в стране. Однако ключевым фактором опережающего роста банковской системы и определяющим её будущее будет являться выбранное направление развития экономики России.
Степень развития банковского сектора как одного из основных элементов финансовой системы, характер и эффективность проводимой денежно-кредитной политики в значительной мере определяют реальные возможности российской экономики для осуществления структурных преобразований, способных обеспечить усто