Кредитование в коммерческих банках
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?анкЦентрКредит
Одного заемщика, в том числе:
По лицам, связанным с банком особыми отношениями10%
По прочим заемщикам25%
По бланковым кредитам10%
2. Ограничения кредитов по срокам кредитования. В зависимости от назначения ссуды устанавливаются следующие предельные сроки кредитования:
Таблица № 1. Предельные сроки кредитования.
Назначение ссудыПредельный срок ссудыНа пополнение оборотных средств
предприятийДо 1 года с последующей пролонгациейСсуды работникам банкаДо 1 5 летИнвестиционное финансированиеДо 1 года с последующей пролонгациейВ рамках кредитной линииСогласно условиям данной кредитной линииИз вышеуказанной таблицы видно, что банк не проводит долгосрочных инвестиционных операций, это, прежде всего, связано с тем, что банк не имеет собственных долгосрочных источников финансирования. Трудность их получения в первую очередь сопряжена с низкой капитализацией банка, поскольку любой кредитор или группа кредиторов предоставляя кредитные ресурсы, стремится должным образом обеспечить кредитные риски, соотнеся стоимость собственных ресурсов банка и суммы его обязательств к сумме предоставленного кредита, при этом в целях диверсификации банком кредитных рисков, связанных с кредитными проектами, устанавливается ограничения на сумму максимального финансирования одного проекта, учитывая данные факторы, стоимость привлекаемого финансирования, по оценкам специалистов АО БанкЦентрКредит, вряд ли превысит 3-5 миллионов долларов США.
3. Ограничения по концентрации кредитов в секторах экономики. С целью сокращения рисков, связанных с ликвидностью активов Банк проводит диверсификацию кредитов по различным отраслям экономики, в зависимости от их текущего состояния и прогнозируемого развития. Учитывая возможность изменения в развитии отдельных отраслей экономики Банком производится анализ ссудного портфеля на предмет концентрации кредитных вложений по отраслям промышленности и других сфер хозяйствования.
4. Основные требования к заемщикам:
А) банки:
1. Выполнение банком-контрагентом всех нормативных требований, регулирующих деятельность банков на территории Казахстана и других стран;
2. положительная кредитная история - своевременное погашение ранее выданных межбанковских кредитов и начисленного вознаграждения по
Республике Казахстан, слабое финансовое состояние заемщиков, высокая зависимость их финансового положения от заемных средств, отсутствие адекватного обеспечения с высокими показателями ликвидности существенного ограничивают число потенциальных заемщиков.
- устойчивое финансовое положение банка-контрагента;
- наличие аудиторского заключения, подтверждающего достоверность сведений, представленной финансовой отчетности;
- наличие лимита на проведение активных операций, устанавливаемых Департаментом Экономического Анализа и Маркетинга в достаточном объеме.
Б) юридические лица:
- Отсутствие картотеки № 2 или письменное согласие кредитора по отсрочке требования на период действия кредитного соглашения;
- Устойчивое текущее и перспективное финансовое состояние;
- Окупаемость финансируемого проекта;
- Предоставление потенциальным заемщикам ликвидного обеспечения возвратности кредитов;
- Достаточно высокий уровень менеджмента предприятия;
6.Наличие положительной кредитной истории. В) физические лица:
- отсутствие задолженности перед другими организациями;
- наличие стабильных источников погашения кредитов;
- ликвидное обеспечение;
- благонадежность заемщика.
Кредитный риск или риск не возвратности основного долга и начисленного вознаграждения может быть определен как неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. Экспертиза кредитной заявки является первым этапом управления кредитным риском. На данном этапе проводится анализ всех аспектов проекта с целью выявления и оценки всех рисков, присущих данной сделке. АО БанкЦентрКредит разработал Методику проведения экспертизы кредитной заявки, согласно которой проводится экспертиза кредитной заявки, позволяющая определить соответствие проекта стратегии и кредитной политике банка.
Всесторонний анализ кредитной заявки включает в себя:
- оценку цели финансирования и источников погашения;
- определение рисков, присущих деятельности компании и её бизнесу;
- определение финансового состояния компании;
- оценку рисков, связанных с исполнением финансовых контрактов;
- определение финансовых результатов финансируемого мероприятия: определение максимального риска по обязательствам компании перед банком;
6. оценка совокупности рисков, их приемлемость для банка и целесообразность предоставления кредитов;
7.формирование на основе проведенного анализа предложений по возможным параметрам финансовых обязательств банка в случае принятия положительного решения о финансировании данного проекта.
Одним из основных анализов производимых работниками Кредитного Управления АО БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ в процессе проведения экспертизы проектов является анализ кредитоспособности заемщика. Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим обязательствам согласно условиям кредитного договора. Анализ н?/p>