Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
ником для формирования той части оборотного капитала, которая подвержена наиболее частым колебаниям. К краткосрочным кредитам относятся: кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением текущих активов при несовпадении платежей и поступлений в ходе кругооборота оборотных средств, без ограничения по сроку; иные кредиты, предоставленные на срок до двенадцати месяцев включительно, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов. Цель долгосрочного кредита заключается в обеспечении потребностей в инвестициях, т.е. кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение современных технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок предоставления ссуды - 3-5 лет и более.
В кредитном договоре может быть предусмотрена как фиксированная ставка, так и плавающая. Фиксированная процентная ставка-это система начисления процентов, когда в течении всего срока кредитованию платежи по кредиту расчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита. Плавующая процентная ставка- это система начисления процентов, которая привязана к какому-либо рыночному показателю. Как правило, первая используется при кредитовании на короткие сроки. При выдаче кредита на более длительный период в условиях инфляции более рационально применение второго вида ставки, когда определенный размер ее устанавливается только на начальный период, в дальнейшем же она изменяется в зависимости от величины, к которой оговаривается ее привязка. В договоре должно быть четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка.
В отличие от договора займа кредитный договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику, тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.
Договор займа- это соглашение, по которому одна сторона(кредитор) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить кредитору такую же сумму денег(сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Предметом договора являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом заключается отличие договора займа от договоров имущественного найма и ссуды, предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Форма договора - письменная, за исключением случаев, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда. Содержание договора составляют права и обязанности его сторон. Виды договора: целевой заем и заем государственный. В отличие от кредитного договора обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Под государственным займом понимается договор, заемщиком в котором выступает государство в целом, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо.
Оформление заемной сделки возможно путем составления расписки или иного документа, удостоверяющего передачу заимодавцем денег или заменимых родовых вещей. Существует две разновидности документов, которые удостоверяют передачу суммы займа: это ценные бумаги - вексель и облигация.
Облигация дает право ее держателю получить номинальную стоимость и проценты по отношению к номинальной стоимости. На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа.
Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования.
Кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.
В кредитном договоре по инициативе банка может быть предусмотрен пункт о взимании процентов не только с использованной суммы кредита, но и с недоиспользованной. Важное место в кредитном договоре отводится виду используемого ссудного счета и режиму его функционирования. С ним связаны, как правило, условия выдачи и способы погашения кредита. Погашение кредита может осуществляться единовременно или в рассрочку - равными долями или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита. График погашения кредита - это список всех платежей по кредиту с указанием даты совершения и структуры каждого платежа. Под структурой платежа понимается информация о том, какая его часть идёт на уплату начисленных процентов, а какая - на погашение основного долга. Платежи бывают аннуитетными и диференцируемыми. Аннуитетные платежи- равновеликие платежи в счет возврата кредита через равные промежутки времени. Основной характеристикой таких платежей становит