Кредитный договор в современном гражданском обороте
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
µятельностью).
В целях оптимизации работы с "проблемными" долгами по кредитам банки стали передавать взыскание долгов специализированным организациям, профессиональным коллекторским агентствам, которые сотрудничают с банками и основной деятельностью которых является "сбор" долгов.
В настоящее время наблюдается рост числа компаний коллекторского рынка, что объясняется увеличением процента невозвращенных долгов, все большей склонностью банков передавать долги по кредитам специализированным агентствам, а также возникновением новых рынков (сотовая связь, набирающая все большее распространение торговля в кредит), участники которого рано или поздно становятся потенциальными клиентами коллекторов.
Однако российский рынок не насыщен коллекторскими агентствами. В настоящий момент в России действует около 40 - 50 коллекторских агентств и два объединения коллекторских агентств: Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) и Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) . Коллекторские агентства оказывают услуги по сбору долгов. Они работают на всех стадиях взыскания задолженности досудебного и исполнительного производства: проводят телефонные, личные переговоры с должниками, представляют интересы кредитора в суде, работают с судебными приставами в рамках исполнительного производства и т.д.
Между тем, лицензирование для коллекторских агентств отсутствует. Для организации коллекторской деятельности необходимо зарегистрироваться в качестве юридического лица (индивидуального предпринимателя) и заключить соответствующий договор с кредитором (договор цессии). Уступка права требования долга (цессия) предполагает переход прав кредитора к коллекторскому агентству (согласия должника при этом не требуется, если это не предусмотрено договором).
На данный момент российские коллекторские агентства руководствуются нормами законодательства, косвенно затрагивающими сферу профессионального взыскания задолженности. В первую очередь они руководствуются Гражданским кодексом Российской Федерации, Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации. Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют следующие Федеральные законы: "О залоге"; "Об исполнительном производстве"; "О кредитных историях"; "О персональных данных"; "Об информации, информационных технологиях и защите информации" и "О несостоятельности (банкротстве)".
Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банков, поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает им более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Механизм взыскания просроченных долгов этими учреждениями, способы и этапы взаимодействия банков с ними должен быть четко регламентирован.
В целом можно констатировать, что деятельность коллекторских агентств чрезвычайно важна и актуальна в настоящее время. Она может в значительной мере способствовать снижению общего уровня просроченной и непогашенной задолженности.
Однако в настоящее время коллекторские агентства функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития этих учреждений. Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать коллекторские агентства; порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства; виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов. Отсутствие специального правового регулирования в значительной степени усложняет как деятельность самих коллекторов, так и их клиентов. Назрела острая необходимость в принятии специального федерального закона, регулирующего деятельность коллекторских агенств. Необходимо ускорить принятие закона "О коллекторской деятельности", что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников банковского кредитования физических лиц.
Дополнительно следует отметить, что рост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам российскими банками в значительной мере связан с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита.
В зарубежной банковской практике данные для построения моделей классификации заемщиков берутся из огромных баз данных по заемщикам. Мировые кредитные агентства предоставляют централизованную информацию о каждом заемщике. Очевидна необходимость создания подобных организаций и у нас, но сейчас это невозможно, поскольку существуют законодательные ограничения в отношении распространения сведений составляющих банковскую тайну.
Наряду с количественными показателями оценки кредитоспособности банки уделяют внимание и качественным показателям, внешним и внутренним факторам, влияющим на бизнес. Однако возможности анализа ограничены из-за отсутствия единой нормативной базы по разным отраслям экономики.
Полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей. Так, неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характери?/p>