Кредитный договор
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
»ючается в форме, установленной для основного договора, то есть нотариальной. Разрыв же во времени между заключением прямого и обратного договоров (достигающий реально одного или более дней) означает нарушение равных правовых гарантий для обеих сторон на указанный период времени, что фактически означает перевод взаимоотношений сторон на чисто доверительные начала.
Единственно возможный, но не вполне правовой путь в данной ситуации сознательно идти на нарушение требований закона о форме сделки, заключить обратный договор купли-продажи в простой письменной форме, а затем, в случае отказа банка вернуть имущество исправному заемщику требовать в судебном порядке признания указанного договора действительным на основании п. 2 ст.165 ГК.
В силу указанной нормы признание действительной нотариально не удостоверенной сделки возможно при наличии двух условий:
1) одна из сторон полностью или частично исполнила сделку (в данном случае фактический заемщик должен уплатить покупную цену вернуть кредит с процентами;
- другая сторона уклоняется от нотариального удостоверения сделки.
Впрочем, нужно принять во внимание, что едва ли в пользу заемщика суд истолкует тот факт, что в момент подписания договора банк не уклоняется от нотариальной регистрации, но, более того, оба контрагента, в том числе и заемщик, уже в момент совершения сделки осознанно шли на нарушение ее формы.
Чтобы избавиться от неприятностей, связанных с возможным обвинением сделок РЕПО в притворности, практика изобрела следующую правовую конструкцию, достигающую цели рассмотренных сделок (принципиально более надежное, чем при залоге, обеспечение исполнения обязательства должника его имуществом), но лишенную указанных недостатков.
2.1.2. Договор обратно продажи имущества с отлагательным условием
Указанная правовая конструкция предусматривает одновременное заключение следующих договоров:
- Кредитного договора.
- Договора купли-продажи имущества.
- Договора (предварительного договора) обратной продажи имущества под отлагательные условием, которым является факт возврата заемщиком банковского кредита с процентами в установленный срок.
Следует отметить, что и прямой и обратный договоры купли-продажи заключаются по одинаковой цене. Слабо мотивированный упрек в притворности договора продажи (как прикрывающего якобы договор займа) легко отклоняются утверждением, что данный договор (точнее, совокупность договоров купли-продажи прямой и обратный) не маскирует фактический залог, а представляет собой особый, не упомянутый в Гражданском Кодексе способ обеспечения обязательств. При своевременном возврате кредита и уплате процентов стороны обязаны исполнить договор обратной продажи, в результате чего имущество передается заемщику, в противном случае отлагательные условие не наступает и обязанности по сделке обратной продажи также не возникает, а имущество остается в собственности кредитора.
А приведенной схеме обнаруживается, на первый взгляд, явное несоответствие закону характера отлагательного условия в договоре обратной продажи. Необычность названного условия в том, что его наступление всегда прямо зависит лишь от действий стороны сделки (заемщика). А п.3 ст. 157 ГК специально предусматривает, что если наступлению условия недобросовестно содействовала сторона, которой наступление условия выгодно, то условие признается не наступившим. При этом условие будет признаваться не наступившим всегда, то есть сделка теряет смысл.
Однако это не так. Приведенная норма говорит только о правовых последствиях недобросовестных действий стороны сделки. Но здесь нет недобросовестности, действия заемщика не противоречат нормам права и нравственности, а значит, и не могут повлечь последствий, предусмотренных п. 3 ст.157 ГК.
Аналогичным образом в качестве обеспечения можно использовать договор купли продажи заемщика кредитору под отменительным условием.
2.1.3. Доверительная передача заемщиком права собственности на свое имущество кредитору
Такая передача основывается на договоре купли продажи, реже дарения. Механизм действия этого способа схож с ранее рассмотренным. В случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств стороны расторгают заключенные договоры. А в случае не исполнения имущество остается в собственности банка на непосредственное время. Но к возрасту имущества банк в любом случае не может быть принужден, поскольку это обязательство не закреплено в письменной форме.
В отличии от обычных способов обеспечения подобная сделка предполагает возможность наступления неблагоприятных последствий для заемщика не только в случае его неисправности, но и при полном и своевременном возврате им кредита (при недобросовестности кредитора). Несмотря на явное преимущество, получаемое одной из сторон при такой сделке, она находит довольно широкое применение в банковской практике при наличии доверительных отношений между заемщиком и займодавцев (а точнее, уверенности заемщик в добросовестности банка). Это связано с тем, что в отношениях между банком и клиентом доверительный характер отношений имеет большое значение для банка важна репутация и строгое выполнение даже устно данных обещаний.
Единственный правовой способ защиты, к которому может прибегнуть исправный заемщик в случае недо?/p>