Кредитные ресурсы Ростовской области
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
судного процента;
- кредиторами выступают физические лица или хозяйствующие субъекты, не имеющие лицензии на коммерческую деятельность;
- криминальные методы взыскания заемных сумм с неплательщика.
В большинстве зарубежных стран ростовщический кредит законодательно запрещен. В России он получил ограниченное распространение.
Виды кредита. Это более детальная характеристика по организационно-экономическим признакам классификации кредита. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита устанавливает по-своему.
В России виды кредита зависят от:
1) срока оплаты ссуды (краткосрочные - до шести месяцев, среднесрочные - от шести месяцев до одного года, долгосрочные - свыше одного года);
2) объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);
3) отраслевой направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.);
4) обеспеченности (прямые - ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные - предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);
5) платности за использование (платные - заемщик платит процент, бесплатные - заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).
Делят кредит на дешевый с низким процентом и дорогой, когда процент достигает высокого уровня.
В мировой практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например, кредит для юридических лиц и физических лиц.
2.4 Виды банковских кредитов. Порядок их выдачи и погашения
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков все кредиты можно разделить на четыре вида: кредиты предприятиям и организациям, населению, кредитным организациям, государственным органам власти.
Кредиты предприятиям и организациям занимают наибольший удельный вес в кредитном портфеле российских банков. При их анализе в настоящее время используется единая классификация клиентов, основанная на выделении формы собственности и вида деятельности (финансовая, коммерческая, некоммерческая), а также резидентства. Как универсальные, банки обслуживают предприятия и организации разных отраслей и сфер деятельности, руководствуясь, с одной стороны, потребностями заемщиков в привлечении средств, отражающими особенности кругооборота капитала в различных отраслях экономики, а с другой стороны, необходимостью поддержания собственной ликвидности и достижения требуемого уровня рентабельности капитала и активов.
Предприятиям и организациям банки предоставляют кредиты для финансирования оборотного и увеличения основного капиталов. По целям привлечения ресурсов можно выделить кредиты, предоставляемые на производственные цели, проведение торгово-посреднических операций и временные нужды (совершение операций распределительного характера: выплату заработной платы и расчеты с бюджетом).
Кредиты населению предоставляются на:
- неотложные нужды;
- приобретение товаров длительного пользования;
- покупку жилья и жилищное строительство.
Кредитные организации привлекают кредиты как в целях обеспечения текущей ликвидности, так и для расширения ресурсной базы кредитования. Кредиты для поддержания ликвидности являются очень краткосрочными: предоставляются в настоящее время преимущественно на срок от одного до семи дней.
Государственные органы власти могут привлекать кредиты:
- под кассовый разрыв между поступлением доходов и осуществлением расходов;
- на финансирование конкретного проекта. По срокам пользования кредиты могут быть:
1) до востребования - погашаются заемщиком по требованию кредитора в течение периода возврата, определенного договором, или по собственному желанию в любое время;
2) срочные, которые подразделяются на:
- краткосрочные (до одного года);
- среднесрочные (от одного года до трех лет);
- долгосрочные (свыше трех лет).
Как правило, кредиты, формирующие оборотный капитал, являются краткосрочными, а ссуды, связанные с движением основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам. Как показывает зарубежная практика, ссуды, обслуживающие движение оборотного капитала предприятий, оформляются преимущественно в виде кредитов до востребования, предоставляемых и погашаемых в рамках общего срока действия кредитного соглашения. Это позволяет обеспечить оперативность их выдачи непосредственно в момент возникновения потребности в привлечении ресурсов и погашения по мере поступления выручки от завершения кредитуемых операций. Напротив, кредиты на расширение основного капитала, как менее мобильные, предоставляются в виде срочных разовых кредитов.
По размеру различают кредиты крупные, средние и мелкие. Каждый банк, исходя из объема своих кредитных вложений, самостоятельно определяет такие кредиты. Вместе с тем Банком России в нормативном порядке определено понятие крупного кредита как кредита, превышающего 5% собственных средств (капитала) коммерческого банка. Высокая доля в портфеле крупных кредитов свидетельствует о его низкой диверсификации и повышает кредитный риск банка.
Порядок выдачи кредита определяется банком по согласованию с заемщико?/p>