Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
ных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента оперативнее решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексного обслуживания.
2 ПРИОРИТЕТЫ, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.
3 СИСТЕМА МОРАЛЬНЫХ ЦЕННОСТЕЙ, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.
Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные РАЗДЕЛЫ:
а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;
б) порядок разрешения ссуды;
в) инструкции по организации кредитования;
г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;
д) методические указания по анализу кредитного портфеля;
е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.
В конечном счете о кредитной политике банка лучше всего судить по его делам. Вот как, например, выглядели на 11 апреля 1994 г. условия кредитования юридических лиц некоторыми банками Москвы.
БанкСуммаСрок,
Мес.% став-ка, % го-
довых
Обеспечение кредитаДополни-
тельные условия*МОСТ
БанкМиним.
10 млн.руб.
20 тыс. дол.3-6
3210-215
20-22,5Гарантия крупного бан-ка; залог; высоколик-видный товар; ГКО, Золотой сертификат, недвижимость в МосквеПредпочтение АО, ТОО* Опти-мумМиним. Не огр.руб.1-3
210-230Залог: высоколиквидный товар, недвижимость, валютный депозитНет*Гло-рия
банкМин. Не огр. руб.,
СКВ3
3235-240
35-40Залог: недвижимость в Москве, высоколиквид-ный товарНет*Тверь-универ-салбанкМиним. Не огр. Руб.
СКВ3
3240
40Поручительство другого банка; страховой полис; недвижимость в Москве и областиПредпочтениекруп-ным гос. и коммерч. организациям**Сто-личныйМиним. Не огр. Руб.
СКВНе огр.
1-6220
20-25Наличие депозита, поручительство другого банка, страховой полис; залог, высоколиквидный товар, ценные бумаги, недвижимость в МосквеНет**Рос-сийский нацио-наль-ный коммерческий банкМиним. Не огр. Руб.
СКВ1-12
1-12240
30Гарантия крупного банка; залог: высоколик видный товар, не-движимостьПредпочтение крупным гос. и ком-мерч.орга-низациям**Пер-вый торго-вый банкМиним. 10 млн. руб.
25 тыс. долл.3-6
3-6240-250
36Гарантия банка; залог: высоколиквидный товра, ликвидные ценные бумаги, недвижимостьНет**Мена-тепМиним. 100 млн. руб.
100 тыс. долл.1-12
1-12225-230
10-30Гарантия крупного банка; залог ГКО, высоколиквидный товарПредпочтениепред-приятиям переработки с\х про-дукции производителям продуктов питания **Ин-ком-банкМиним. 1 млрд. руб.
500 тыс. долл.1-12
1-12210
30Поручительство третьих лиц, залог: активыПредпочтениепред-приятиям, прошед-шим ак-
циониро-вание акционирование**Банк инвестиций и технологийМиним. 5 млн. руб.
2,5 тыс. долл.3
3
250
30
Залог: высоколиквидный
товар, недвижимость в Москве и других регионах, ГКОПредпочтениепред- приятия, с рентабельной работой в теч. 9-10 мес.**Ялос-банкМиним. 25 млн. руб.1-3225-240Гарантия другого банка, страховой полис, недвижимостьНет*Банк предоставляет кредит только своим клиентам
**Банк предоставляет кредит всем юридическим лицам
КЛАССФИФИКАЦИЯ ВИДОВ ССУД
Важным элементом кредитной политики банка является используемый им инструментарий для удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах, выраженный в видах, выдаваемых банком ссуд (кредитов). Чем разнообразнее этот инструментарий, тем полнее могут быть удовлетворены индивидуальные потребности клиентов. Вместе с тем на выбор банком кредитного инструментария оказывают влияние не только потребности клиента, но и его особенности (финансовая надежность и другие характеристики), а также, разумеется, возможности и интересы самого банка.
Ссуды классифицируются по разным признакам. Развернутая классификация представлена ниже.
Критерии классификацииВиды ссуд1.Источники привлеченияВнутренние (в пределах своей страны)
Внешние (международный)2.Статус кредитораОфициальные
Неофициальные (включая ссуды клиентов и чатных лиц)
Смешанные
Международных организаций (МВФ, МБРР, ЕБРР и др.)3Форма предоставленияНалично-денежная
Рефинансирование
Переоформление:
- Реструктуризация
- Предоставление нового кредита4.Валюта привлеченияВ валюте страны-кредитора
В валюте страны заемщика
В валюте третьей страны
В ЭКЮ и СДР
Мультивалютный5.Форма привлечения (организации)Двусторонние
Многосторонние: