Кредитные операции коммерческих банков
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
? в операционный отдел распоряжение на открытие ссудного счета и выдачу кредита.
На третьем этапе - этапе использования кредита - осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.
Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процесса возможны только при правильной организации всех предыдущих этапов. Если заемщиком нарушены сроки погашения кредита, менеджер по кредитам приступает к процедуре востребования непогашенных процентов и основного долга. Открываются счета просроченных ссуд, оформляются инкассовые распоряжения, обсуждаются меры воздействия на заемщика совместно с юридической службой и службой безопасности. Конечной целью кредитных подразделений банка является обеспечение возврата ссуженных средств и запланированной доходности вложений.
.2 Практика предоставления отдельных видов ссуд
В России, пришедшей к рынку позже многих стран, кредитование представляет собой несколько иной процесс и имеет ряд особенностей и отличий. При этом сама система кредитования часто характеризуется недостаточной развитостью, чем, например, в странах Европы или США. Отечественными экономистами постоянно ставится проблема использования зарубежного опыта в отечественной практике. Ведь на сегодняшний день учет мирового опыта в организации деятельности кредитных организаций особенно важен для Российской Федерации как государства, стремящегося выйти на мировой уровень успешного функционирования банковской системы и экономического развития в целом. В качестве примера хотелось бы подробно рассмотреть такие формы кредита, осуществляемые в России, как контокоррентный и овердрафт, рассказать об особенностях российской кредитной системы.
Овердрафт - это кредитование банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка. Можно дать и другое определение. Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банка, сверх остатка средств на счете; другими словами, это возможность образования на счете клиента отрицательного дебетового сальдо.
В чистом виде российская практика применения овердрафта существенно отличается от зарубежной. Принципиальное различие - в срочности кредитования. Согласно французскому законодательству овердрафт бессрочен, а в нашей стране устанавливается его срок: кредитование банком счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Как и в отечественной версии овердрафта, при краткосрочном кредите для погашения денежных обязательств установлен срок в несколько дней, он предназначен помочь предприятиям преодолеть краткосрочный дефицит наличности в определенные периоды, компенсирует разрыв между расходами и поступлениями, имеет достаточную ясность верхнего предела кредитования. Как и в зарубежной практике, российская версия овердрафта предусматривает только безналичную оплату обязательств, лимитирование ссуды и кратковременное покрытие платежного дефицита.
Однако условия предоставления овердрафта в зарубежных странах также могут быть различны и имеют в некоторых случаях свои отличия. Рассмотрим практику предоставления данного вида кредита в Великобритании.
Английские банки используют овердрафт как основную форму краткосрочного кредитования коммерческих предприятий. Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом: при наличии соответствующего соглашения банк разрешает владельцу счета выписывать чеки на суммы, превышающие кредитовый остаток на счете, в пределах установленного лимита. Сроки овердрафта в Великобритании - от нескольких месяцев до нескольких лет, но банк, как правило, требует полного погашения кредита раз в год и проводит ежегодное обследование дел клиента. Если возникают сомнения в платежеспособности заемщика, договор расторгается. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Эта форма кредита считается самой дешевой, так как клиент платит только за фактически использованные суммы.
В целом хотелось бы привести следующие отличия отечественной практики от зарубежной.
Зарубежная практикаРоссийская практикаБессрочная ссудаСрок кредитования 30 днейКредитование текущего счета без обособления задолженности на отдельном ссудном счетеКредитование, основанное на переводе в конце рабочего дня суммы оплачиваемых обязательств на открываемый для этой цели ссудный счетПредусмотрен длительный овердрафтДлительный овердрафт не предусмотренПредусмотрен регулярный овердрафтРегулярный овердрафт не предусмотренНе требуется гарантияТребуются гарантия и залогВозможна прерываемая и непрерываемая ссудная задолженностьОбразуется прерываемая ссудна?/p>