Кредитная система в институциональном аспекте
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
.1 Взаимодействие сельскохозяйственной кредитной кооперации и банковской системы
Кредитная система Российской Федерации состоит из двух основных звеньев - банковской системы и парабанковских организаций. Банковская система - это совокупность универсальных кредитных организаций, выполняющих большинство кредитно-финансовых услуг.
Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенной клиентуры (страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды).
В сфере обслуживания агропромышленного комплекса первое звено представлено в основном сетью филиалов Сбербанка России и Россельхозбанка и недостаточно приспособлено к оказанию кредитных услуг аграрному сектору, особенно предприятиям малых форм собственности и гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство. Это связано с тем, что филиалы банков расположены обычно только в районных центрах. Кроме того, они не заинтересованы в выдаче микрокредитов из-за высокой степени риска и низкой доходности таких операций.
Главным звеном парабанковской системы при взаимодействии с агропромышленным комплексом становится система сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации - важнейший источник финансового обеспечения сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Сельскохозяйственная кредитная потребительская кооперация увеличивает возможности развития малого предпринимательства, тем самым снижает социальную напряженность на селе. Немаловажное значение имеет и то, что привлекаются личные средства граждан в экономику.
Кредитная кооперация в целом и в сельской местности, в частности, находится в стадии развития, число кредитных кооперативов постоянно увеличивается, однако процесс формирования системы кредитной кооперации происходит медленно. На конец 2008 г. всего зарегистрировано менее 1500 кооперативов первого уровня, двухуровневая система кредитной кооперации создана всего в 23 регионах Российской Федерации.
В общем объеме кредитов, полученных сельским хозяйством в 2008 г. (424 млрд руб.), средства кооперативов занимают менее 1% (около 3 млрд руб.). Но по сравнению с 2007 г. (299 млн руб.) это огромный рост. Основная часть займов кредитных кооперативов выделяется на развитие малых форм хозяйствования (2,8 млрд руб. в 2008 г., или 6% общего объема кредитования по данному направлению). Долгосрочные инвестиционные кредиты кооперативами практически не предоставляются, что связано с отсутствием у них долгосрочных источников финансирования.
Основополагающий принцип организации многоуровневой системы кредитной кооперации - субсидиарность, согласно которому каждое последующее звено кооперативной структуры воздерживается от выполнения функций предыдущего звена, в то же время поддерживая и дополняя его в реализации задач, стоящих перед системой в целом.
С помощью разграничения полномочий уровней достигается функциональное разделение труда в системе кредитной кооперации, складываются эффективные механизмы управления ликвидностью, расчетов, рефинансирования, совместного (синдицированного) финансирования. Важно при этом, что разделение полномочий между уровнями кооперации, с одной стороны, снижает рискованность в деятельности кооперативов первичного уровня, повышает их надежность и устойчивость, с другой - повышает конкурентоспособность, поскольку часть затрат (маркетинговые, информационные, аналитические услуги) берут на себя кооперативы второго уровня. Такая система сельской кредитной кооперации эффективно функционирует в регионе.
Практически все сельские кредитные кооперативы далеки от того, чтобы удовлетворить потребности крупных и средних крестьянских (фермерских) хозяйств в оборотных средствах для развития производства. В настоящее время они в состоянии обеспечить потребности в оборотных средствах только мелких крестьянских (фермерских) и личных подсобных хозяйств.
Проблему можно решить только в сотрудничестве с банковской системой, обладающей достаточными для этого финансовыми ресурсами и инструментами. Наиболее важный шаг в этом направлении - реализация программы участия ОАО Россельхозбанк по созданию сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, принятой еще в 2006 г. Взаимодействие между ОАО Россельхозбанк и сельскохозяйственной кредитной кооперацией осуществляется в следующих формах:
прямое кредитование кредитных кооперативов для последующего доведения ими средств в виде займов до своих членов. При этом в качестве обеспечения своевременного и полного погашения кредита принимается залог: ликвидное имущество сельскохозяйственного потребительского кооператива; объекты залоговых фондов субъектов Российской Федерации, муниципальных образований; гарантии субъектов Российской Федерации; ипотека земельных участков. При отсутствии залога выходом могла бы быть уступка прав требования по ссудным договорам, однако на практике данный вид залога не применяется;
рефинансирование банком заемного портфеля кооперативов в целях удешевления привлекаемых ими ресурсов и удлинения срока действия привлекаемых средств (не более 360 дней);
содействие банком повышению степени капитализации кредитных кооперативов;
использование кооперативов в качестве пор?/p>