Geum.ru

Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО "Восточный экспресс банк"

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело

0001500003Овердрафт 3 0003000001Стандарт-подходАвтоклассика50 00025 % от собсвенного капитала Банка7Авто CASH - стандарт50 0007Стандарт кредит CASH10 0007Стандарт кредит POS10 0007

Стандарт подход в рамках Порядка выдачи кредитов физическим лицам применяется при соблюдении одно из следующих условий:

  1. если запрашиваемая сумма превышает лимит в рамках вышеуказанных Направлений по экспресс- подходу;
  2. если клиент имеет совокупную задолженность по имеющимся кредитам, превышающую доступную сумму в рамках экспресс подхода.

Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.

Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.

Базовые требования представлены в таблице №11:

 

Таблица №11

Группа требованийСписок требованийОсновной контролирующий субъект кредитного процессаФормальные Наличие гражданства РФ

Минимальный возраст 21 год

Максимально возможный возраст с учетом срока кредита 65 лет

Стабильный доход:

- для работающих по найму стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес.;

- для лиц занимающихся индивидуальной и предпринимательской деятельностью опыт работы в данной сфере не менее 3 мес.;

- для неработающих лиц (пенсионеров) стабильный доход не менее 3-х месяцев.

Проживание и регистрация на территории обслуживания Банка Кредитный эксперт

Содержательные Экономические Необходимый уровень платежеспособности;

Необходимый уровень социальной стабильности;Андеррайтер /авторизацияКонъюнктурныеОтсутствие отрицательной кредитной истории;

Отсутствие негативной информации, являющейся достаточным основанием для отказа;Андеррайтер /авторизация

СЭЗ в части внешней информации ПсихологическиеОтсутствие негативных намерений по отношению к банку;

Наличие осознанного желания и возможности гасить кредит, и гасить его лично;

Отсутствие заинтересованности третьих лиц в сделке (т.е. кредиты для 3-х лиц не допускаются).Кредитный эксперт

Андеррайтер /авторизатор

СЭЗ

В настоящее время один из основных регуляторов кредитного риска является обеспечение выданного кредита. Рассмотрим способы обеспечения, выбранные ОАО КБ Восточный и требования предъявляемые банком к последнему.

В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщиком, ОАО КБ Восточный использует следующие способы:

  1. Залог движимого и недвижимого имущества;
  2. Поручительство платежеспособных юридических и физических лиц;
  3. Гарантии банков и других организаций;
  4. Страхование.

Обеспечение, вне зависимости от его формы, должно соответствовать следующим требованиям банка (см. таблицу №12):

 

Таблица №12

Требование Содержание 1. Надежность

наличие таких признаков, которые позволяют банку иметь высокую вероятность погашения задолженности, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды2. Ликвидность

наличие таких признаков, которые позволяют банку оперативно погасить задолженность, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды3. Подконтрольность

наличие таких признаков, которые позволяют банку владеть полной, актуальной, достоверной, информацией о текущем состоянии, местоположении, интересах третьих лиц и других значимых характеристиках, позволяющих сохранить и, в случае необходимости оперативно реализовать свои права, в отношении источника обеспечения обязательств по кредиту.4. Достаточность

обеспечения должно быть достаточно для полного покрытия обязательств заемщика перед банком и расходов связанных с реализацией этого права, в случае возникновения такой необходимости.

В целях рационального использования трудо- и ресурсо-затрат структурных подразделений банка, обеспечение вне зависимости от формы должно быть сопоставимо размерам запрашиваемой суммы кредита.

Требования, предъявляемые к поручителю-физическом лицу соответствуют базовым требованиям, предъявляемым к Заемщику/Созаемщику (см. таблицу №11).

Требования, предъявляемые к поручителю-юридическому лицу:

  • Устойчивое финансовое положение
  • Категория качества ссуды не хуже 2 Требования, предъявляемые к имуществу, передаваемому в залог:

1) Имущество должно быть свободно от залоговых и других обременений;

2) Имущество должно быть в надлежащем состоянии (не иметь скрытых и явных дефектов);

3) Имущество должно быть ликвидным не только в момент выдачи кредита, но и по прошествии определенного периода времени, когда может возникнуть проблемная задолженность и будут пройдены все процедуры, позволяющие изъять данное имущество для продажи и направления средств на погашение.

4) Залоговой стоимости имущества должно быть доста