Автострахование автомобиля. Страхование профессиональной ответственности
Контрольная работа - Банковское дело
Другие контрольные работы по предмету Банковское дело
лированного страхового случая на сумму страховой выплаты. Неагрегатная страховая сумма не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.
До заключения договора страхования страховщик производит осмотр ТС, по результатам которого письменно фиксирует в полисе или акте осмотра сведения о повреждениях ТС и особенностях его комплектации. Первое необходимо для того, чтобы ограничить объем страховой защиты (страхование не будет распространяться на элементы ТС, поврежденные до заключения договора); второе - чтобы распространить действие страховой защиты на элементы оснащения ТС, являющиеся для данного ТС нетиповыми.
В договоре КАСКО по соглашению сторон может быть установлена франшиза. Как правило, используются безусловные франшизы. В большинстве случаев устанавливается единая франшиза по всем рискам. В отдельных случаях возможно установить две франшизы: меньшую - на случай ущерба, большую - на случай хищения.
Оценка страхового риска, факторы риска. Тарификация
Тарифная ставка по договору добровольного страхования ТС определяется на основе оценки страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, с помощью которых последние должны быстро и правильно определить страховой тариф.
В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.
Базовый тариф - это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.
Для удобства работы страховщика транспортные средства объединяются в однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска. В одну и ту же группы попадают ТС разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт.
Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы должен заплатить обладатель определенного автомобиля безотносительно к его индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных коэффициентов - числовых величин, отражающих влияние отдельных существенных факторов на степень риска по договору в целом.
Факторами риска могут быть следующие:
возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;
особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;
наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;
наличие в договоре страхования франшизы;
количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;
тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).
Для каждого фактора риска рассчитывается группа значений поправочных коэффициентов.
Урегулирование страхового случая и выплата страхового возмещения.
Страховым случаем по договору добровольного страхования ТС является повреждение, уничтожение или утрата ТС в результате реализации одного из рисков, перечисленных в договоре.
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан незамедлительно, как это станет возможным, заявить об этом в страховую компанию. Документами, доказывающими наступление страхового случая, являются:
при ДТП - справки ГИБДД установленной формы, где зафиксированы участники происшествия и обстоятельства, ему сопутствовавшие;
при повреждении ТС в результате стихийного бедствия - справка метеослужбы, подтверждающая факт урагана или другого природного явления;
при хищении ТС - постановление о возбуждении (приостановлении) уголовного дела и т. д. [4; с. 540]
Страхователь обязан предъявить поврежденное ТС (кроме случаев угона) для осмотра страховщиком. Авто-эксперт страховой компании производит осмотр поврежденного ТС с целью фиксации всех поврежденных элементов. Страховщик может делегировать свои полномочия по осмотру и экспертной оценке другой организации. Страховая выплата за поврежденный автомобиль включает сумму затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта. В основе страховой выплаты лежит понятие прямого ущерба.
При этом различают несколько вариантов расчета суммы ущерба:
.По калькуляции страховщика: эксперт страховой компании, осмотрев поврежденный автомобиль и составив соответствующий акт, заказывает у независимого оценщика калькуляцию стоимости восстановительного ремонта. На основании этого расчета страховщик производит денежную выплату страхователю, который, в свою очередь, самостоятельно организует ремонт своего автомобиля.
2.Ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика - это так называемая натуральная выплата. В отличие от предыдущего варианта, страховщик не платит деньги страхователю, а организует ремонт ТС на одной из СТОА, с которыми предварительно заключен договор на ремонтные услуги для застрахованных автомобилей.
.По счетам СТОА, выбранной страхователем. При данном варианте право ?/p>