Исследование эффективности и управление формированием ресурсов банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ие санкции, проценты за хранение средств не начисляются вообще или начисляются по ставке, аналогичной вкладам до востребования.
Дифференциация процентов по срочным вкладам зависит от срока, вида депозита, периода уведомления о досрочном изъятии средств, спроса и предложения на денежном рынке, потребности банка в ресурсах.
Собственно срочные депозиты возвращаются владельцу в заранее оговоренный срок (чаще всего 1-3, 3-6, 6-12 месяцев, более года). На протяжении этого срока счет "заблокирован", и банк имеет средства полностью в своем распоряжении. Если владелец продолжает хранить средства на этом счете после оговоренного срока, то в дальнейшем распоряжается им как текущим счетом.
Срочные депозиты с предварительным уведомлением об изъятии требующие от вкладчика предварительного оформления специального заявления об изъятии средств (обычно сроки сообщения такие: 1-3, 6, 6-12 месяцев, более года).
Срочные депозиты оформляются депозитной сделкой, которая удостоверяет право банка управлять привлеченными средствами и право клиента получить сумму вклада и проценты по нему в четко оговоренный срок.
Таким образом, депозитные операции являются исходными в деятельности банка, поскольку банки сначала формируют свои ресурсы, а затем размещают их среди заёмщиков на различных условиях. Каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, направленную на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию в соответствии с основной целью банка. Конечной целью данной политики является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков. Поскольку каждый банк разрабатывает депозитную политику, то главный вопрос не только в том, есть ли она у банка, но и в ее качестве (степени соблюдения принципов депозитной политики, в частности ее эффективности и оптимальности). Организация депозитных взаимоотношений банка с клиентами определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление депозитных сделок, виды депозитов и др.
Если собственных и привлеченных средств банка не хватает для проведения активных операций, то можно прибегнуть к займу денежных ресурсов на рынке. В результате проведения таких операций формируются заемные средства или недепозитные обязательства (обязательства перед кредиторами), инициатором которых является сам банк. Одним из источников пополнения ресурсов коммерческого банка являются займы, полученные в других коммерческих банков.
В современных условиях экономического развития страны, когда привлечение срочных депозитов усложняется вследствие дефицита собственных оборотных средств предприятий и высоких темпов инфляции, значение межбанковских кредитов при формировании ресурсной базы банков возрастает.
Основным преимуществом этого вида ресурсов является высокая мобильность этих средств, главным недостатком - их относительно высокая стоимость.
Межбанковский рынок - часть рынка ссудных капиталов, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками между собой.
Участниками межбанковского рынка кредитных ресурсов является Национальный банк Украины, его региональное управление, коммерческие банки, их филиалы и отделения.