Использование электронных денег в экономике
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
µ основные причины отнесения электронных денег к наличным деньгам. Во-первых, платеж электронными деньгами осуществляется путем передачи от плательщика к получателю денежных знаков в виде электронного файла без использования банковского счета. И, во-вторых, передаваемый от плательщика к получателю файл имеет нарицательную стоимость, что также позволяет отнести электронные деньги к наличным деньгам.
В области создания собственных электронных платежных систем (ЭПС) Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет.Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash - обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть Сертификат особого признания Конгресса США.
В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер.
К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.
В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.
Анонимность и возможность осуществлять операции практически мгновенно, не сходя с места, привлекают пользователей в ЭПС. Однако именно анонимность крайне раздражает налоговые и силовые структуры. Возможно, при желании в МВД и сумеют вычислить мошенника или владельца сайта с детской порнографией, но сил и времени на это уйдет много.
Между тем, рынок электронной коммерции растет. Только через систему Киберплат, по свидетельству генерального директора А. Грибова, в 2005 году было проведено более 200 млн платежей на сумму свыше $1,12 млрд. При этом некоторые ЭПС открыто рекламируют в Интернете возможности с их помощью осуществлять безналоговую коммерцию.
Рынок платежных терминалов - один из самых динамично развивающихся рынков России. Отсутствие госконтроля и дешевизна установки позволили небольшим компаниям конкурировать с банками на рынке банковского ритейла. При этом новые игроки имеют явные преимущества, поскольку банковские технологии гораздо дороже небанковских..
Установка платежного терминала не подлежит лицензированию и госконтролю. Любой желающий может купить автомат самообслуживания и, подключив его к интернету (через выделенный канал или мобильный телефон по технологии GPRS) и ЭПС (электронная платежная система), начать прием денег с населения. То есть фактически осуществлять банковские услуги. Родоначальник нового бизнеса - компания "Элекснет", которая установила первый в России терминал в марте 2002 года.
Более 90% объема трансакций посредством терминалов сейчас приходится на оплату мобильной связи. Остальное - плата за пользование интернетом и IP-телефонией, коммерческим ТВ, за междугородные телефонные переговоры, а также погашение потребкредитов, квартплата и коммунальные платежи.
С одной стороны, платежные терминалы принесли очевидную пользу физическим лицам и сократили очереди в пунктах приема платежей. С другой стороны, они дали право сотням частных предпринимателей и мелких компаний, не имеющих банковской лицензии, конкурировать с банками на розничном рынке. При этом имея явные преимущества перед кредитными организациями, поскольку банковские технологии в несколько раз дороже небанковских.
Рынок приема платежей растет чрезвычайно быстро. Например, "Элекснет" только в первом полугодии 2006 года увеличил оборот до $223 млн, что на 50% выше аналогичного периода 2005 года, а количество терминалов - на 76%.
По оценке профучастников рынка, средний платеж за трансакцию составляет в столице от 70 до 100 рублей, в регионе - 50. В Москве есть расположенные в оживленных местах точки со скоростью 60 трансакций в минуту. Но маленьким игрокам на них путь заказан. Выбор точки приема считается удачным, если за день оборот одного терминала составляет 60 тыс. рублей (1,8 млн рублей в месяц).
Крупные сети, такие как ОСМП и "Элекснет", являются компаниями полного цикла. Правда, стиль ведения бизнеса и приоритеты лидеров российского финансового вендинга существенно различаются. Если ОСМП, сделавшая с