Исполнение обязательств по кредитному договору
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
анками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция), изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.
Таким образом, банк не вправе в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора (в том числе изменить размер процентов за пользование кредитом).
При этом полученное ЧУП А (г. Барановичи) письмо из банка Б об изменении условий кредитного договора в соответствии с п. 1 ст. 422 и п. 1 ст. 402 ГК есть не что иное, как оферта, т.е. предложение заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. Напомним, что согласно п.1 ст. 422 ГК соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из законодательства или договора не вытекает иное.
В соответствии с п. 1 ст. 403 ГК дополнительное соглашение к кредитному договору признается заключенным в момент получения банком, направившим оферту, ее акцепта, в качестве которого могут быть:
ответ кредитополучателя, которому адресована оферта, о ее принятии. В этом случае акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 408 ГК);
совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (т.е., например, уплата процентов за пользование кредитом по новой ставке) (если иное не предусмотрено законодательством или не указано в оферте).
Согласно п. 2 ст. 422 ГК банк вправе самостоятельно определить в оферте срок для заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. При отсутствии в письменной оферте указания срока для акцепта договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законодательством, а если срок не установлен,- в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 411 ГК). Согласно п. 5 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 № 16 О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров (далее - Постановление) нормально необходимое для получения ответа время определяется применительно к каждому конкретному случаю и складывается не только из времени на пересылку предложения и ответа с учетом способа связи (почта, телеграф и т.п.), но и времени, достаточного для изучения предложения.
В связи с тем, что в оферте определен срок для акцепта (т.е. 10 мая 2009 г.), дополнительное соглашение к кредитному договору считается заключенным, если акцепт получен банком, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.
Следует заметить, что в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК молчание не признается акцептом, если иное не вытекает из законодательства или соглашения сторон (в том числе кредитного договора, заключенного между ЧУП А (г. Минск) и банком Б).
Учитывая тот факт, что ЧУП А желало снизить ставку процентов, оно вправе направить ответ на письмо банка с предложением об установлении более низкой ставки процентов. При этом ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, признается отказом от акцепта и в то же время является новой (встречной) офертой (ст. 413 ГК).
Обратим внимание, что п. 2 ст. 420 ГК предусмотрена возможность при недостижении соглашения сторон о заключении дополнительного соглашения к кредитному договору по требованию одной из сторон кредитного договора его изменение по решению суда.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 421, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1)в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2)изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени добросовестности и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям гражданского оборота;
3)исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4)из существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Пункт 4 ст. 421 ГК устанавливает, что изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. Таким образом, имеются большие сомнения, что суд примет решение о расторжении кредитного договора (внесении в него изменения).
Пример
РУПП Ч (г. Бобруйск) заключило в ноябре 2008 г. с банком Е договор кредитования на 1 год. В феврале - марте 2009 г. из-за проблем с экспортом продукции мы не смогли своевременно погасить о