Geum.ru

Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело

>

  1. совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и в первую очередь создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;
  2. создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;
  3. создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;
  4. налоговое стимулирование как граждан получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов с другой стороны;
  5. создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;
  6. создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;
  7. уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансирования;
  8. формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.

В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

Активное развитие кредитования населения перспективно и закономерно. Акцент банка на увеличении доли кредитов физических лиц в ссудном портфеле в будущем, разумеется при соблюдении норм кредитной политики банка, будет являться показателем участия банка в стабилизации общества.

 

3.4 Перспективы и механизм развития ипотеки в Иркутской области

 

До 2009 года ипотечное кредитование готового жилья (вторичный рынок).

С 2009 года ипотечное кредитование строительства доступного жилья (эконом-класса).

Кризис время строить доступное жильё

Проблемы жилищного рынка:

- Изменение спроса;

- Сегмент жилья бизнес-класса исчерпал себя;

- Жильё покупает средний класс не для инвестиционных целей, а для себя;

- Падение доверия населения.

Доступное жильё это возможность семьи со средним доходом приобрести себе квартиру (дом)

Доступное жильё это:

- Доступный ипотечный кредит по ставке не выше 11% годовых;

- Справедливая цена квадратного метра (эконом-класс);

- Гарантия надёжности застройщика.

Подходы к достижению цели:

I. Традиционный подход: цена складывается из пожеланий строителей

(себестоимость + маржа строителей), не учитывает платежеспособность населения.

II. Подход в рамках программы Доступное жильё показывает, по какой цене население может купить жильё.

Цена определяется исходя из двух параметров:

- Средняя заработная плата;

- Максимальный размер платежа по ипотечному кредиту.

Исходя из возможностей населения формируется социальный заказ на строительство доступного жилья.

Задачей Иркутского регионального жилищного агентства является:

Создание рынка доступного жилья на основе социального заказа.

Порог доступности для г. Иркутска

Исходные данные Семья 3 человека (2 работающих)

Средняя заработная плата 23 100 рублей

Ипотечный кредит (15 лет) 11% годовых

Цена квартиры 54 кв.м. = 1 742 тыс. рублей.

Цена кв. метра (порог доступности) = 32,2 тыс. рублей

Ёмкость рынка (г. Иркутск): 30% семей имеют финансовую возможность

приобрести доступное жильё - это 60 тыс. семей г. Иркутска.

Прогноз социального заказа 10-15 тысяч квартир.

Необходимо построить 10-15 тыс. не коробок, а комфортных домов.

Такой объем жилья требует:

- комплексного подхода (транспортные развязки, обеспеченность детскими садами, школами, больницами, магазинами);

- участия муниципалитетов;

- контроля Правительства Иркутской области.

Важно - ответственность муниципалитетов.

Риски реализации проекта:

- Негативное в перспективе отношение Покупателя в связи с кризисом по сохранению уровня текущей финансовой стабильности, по сохранению рабочего места;

- П