Имущественное страхование в Республике Беларусь: проблемы и перспективы развития
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
? может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.
Существуют две формы имущественного страхования: обязательная - в силу принятия государством соответствующего закона и добровольная - на основе взаимного соглашения сторон.[1,c.90]
На современном этапе развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию добровольного имущественного страхования:
Добровольное страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности: - добровольное страхование животных; - добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур; - добровольное страхование наземных транспортных средств; - добровольное страхование ценностей касс и др.; Добровольное страхование имущества граждан, этот вид страхования включает: - добровольное страхование домашнего имущества; - добровольное страхование животных; - добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве собственности; - добровольное страхование памятников; - добровольное страхование наземных транспортных средств; - добровольное страхование воздушных судов; - добровольное страхование внутреннего водного транспорта; - добровольное страхование грузов; - добровольное страхование строительно-монтажных рисков; Добровольное страхование предпринимательского риска, к данному виду страхования относят: - страхование риска непогашения кредита; - страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве; - страхование финансовых рисков; страхование депозитов и др.
Договор страхования имущества, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости. При страховании имущества предусмотрены следующие виды договоров:
oОсновной - договор страхования всего имущества, принадлежащего юридическому лицу; при страховании имущества граждан используют термин общий договор;
oДополнительный - договор страхования имущества, полученного страхователем по договору имущественного найма или принятого от других организаций и населения для переработки, хранения, ремонта, перевозки и т.д.;
oСпециальный - договор страхования имущества на время проведения экспериментальных, исследовательских работ; экспонатов выставки. У населения по специальному договору на страхование принимаются коллекции, изделия из драгоценных материалов, картины и др.
Особое значение при заключении договора имущественного страхования имеет смысл определение размера страховой суммы. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размера страховой суммы, рассчитывается величина взноса и страховой выплаты. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая.[1, с.93]
Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находилась на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость - это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.
Классическая модель страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимость. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип новое за старое и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.
При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.
Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то принаступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в том же проценте от суммы убытков, какой составила страховая сумма к страховой стоимости на день заключения договора страхования.
Страховой взнос в имущественном страховании зависит от объекта страхования, набора учитываемых рисков (варианта), срока действия договора, размера страховых сумм.
Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является не страховым и страховое возмещение не выплачивается.
В соответствии с международной практикой к имущественному страхованию принято применять все классические принципы страхования:
oПринцип высшей добросовестности;
oПринцип страхового интереса;
oПринцип реальной оценки страховой суммы по договору;
oПринцип возмещения ущерба;
oПринцип непосредственной причины;
oИсключение двойного страхования;
oПринцип контрибуции;
oПринцип суброгации. [1, с.94]
Имущественное страхование носит рисковый характер.В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности. Иначе говоря, событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.
Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая.
Материальное положение страхователя при имуществе?/p>