Имущественное страхование
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
?рахового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования - одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой суммой ( страховым обеспечением ) и фактическим убытком.
В правилах имущественного страхования могут быть использованы два метода возмещения убытков:
- по системе пропорционального обеспечения ( ответственности ): страховое возмещение равно той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости;
- по системе обеспечения первого риска: все убытки не выше страховой суммы возмещаются; все убытки сверх нее не возмещаются ( страховая сумма равна 5 млн.сумов: а) убыток 2 млн. возмещается; б) убыток 5 млн. возмещается; в) при убытке 6 млн. - 5 млн. возмещаются, 1 млн. не возмещается, так как это - уже второй риск, не застрахованный ).
Договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Существуют следующие процедуры, связанные с договором страхования:
- оформление заявления на страхование;
- заключение договора страхования;
- согласование обязанностей и прав сторон;
- выплата страхового возмещения;
- прекращение договора страхования;
- определение особых условий страхования.
- Заявление на страхование - это письменное заявление по установленной форме ( либо устное ), которое содержит: страховую стоимость имущества, страховую сумму, размер страховых взносов, страховую франшизу.
- Франшиза ( страховая ) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Она устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной ( не вычитаемой ) или безусловной ( вычитаемой ).
- Условная франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью ( но не более страховой суммы ).
- Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена.
- Согласно правилам страхования имущества устанавливается период от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования.
- Страховщик заполняет договор страхования и, если нет никаких недоговоренностей, он подписывается на определенный срок. После этого наступает следующая процедура - уплата согласованной суммы страховых взносов страхователем. После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора в силу.
- Основанием для решения о выплате страхового возмещения является наступление страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление подтверждается такими документами, как заявление страхователя о наступлении этого случая, перечень поврежденного или утраченного имущества, страховой акт об утрате или повреждении имущества.
- 4. Методика определения величины страхового возмещения
- Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные:
- представленные страхователем;
- установленные страховщиком.
- Методика исчисления величины страхового возмещения и его выплаты базируется на следующих принципах.
- Первый принцип. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.
- Ущерб - это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости ( страховой оценки ).
- При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое обеспечение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, за которую страхователь уплатил взносы. По этой системе страхуется имущество предпринимательское, а также транспортные средства всех форм собственности.
- При системе первого риска ( страхование домашнего имущества ) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение остается на риске страхователя.
- При определении ущерба по домашнему имуществу учитываются:
- рыночные цены имущества, подтвержденные документально;
- физический износ имущества;
- стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая.
- При определении ущерба по строениям, транспортным средствам, гаражам используются те же методика и формулы, что и для основных производственных фондов.
- Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.
- Второй принцип методики исчисления величины страхового возмещения и его выплаты. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.
- Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования, судебного разбирательства, либо установления невиновн