Закрытие счета в банке
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
ЗАКРЫТИЕ СЧЕТА В БАНКЕ
Введение
Закрытие счетов традиционно являлось определенной проблемой как для клиентов, так и для самих банков, поскольку порядок совершения соответствующих юридических и фактических действий был достаточно детально урегулирован, но соответствующие нормы содержались в нескольких нормативных правовых актах различной юридической силы. С принятием Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 03.04.2009 №40 "Об открытии банковских счетов" (далее - Постановление №40) ситуация, с одной стороны, упростилась - Постановление №40 вообще не регламентирует порядок закрытия счетов, с другой стороны, определенные нормы о закрытии счетов по-прежнему содержатся в некоторых нормативных правовых актах.
В связи с изложенным рассмотрим особенности закрытия счетов юридических лиц.
Общие положения
Основанием открытия и существования счета является соответствующий договор. Поэтому закрытие счета производно от договора - как правило, основанием закрытия счета должно являться расторжение договора.
Договор текущего (расчетного) банковского счета, как и договоры, опосредующие открытие счетов иных видов, обычно является бессрочным. Вместе с тем, как и любой гражданско-правовой договор, он может быть расторгнут. Расторжение договора по общему правилу возможно только по соглашению сторон (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК)). Однако законодательством или самим договором может быть предусмотрена возможность его расторжения в одностороннем порядке.
В ряде случаев законодательство допускает расторжение договора по требованию одной из сторон по решению суда. Наряду с понятием "расторжение договора" в законодательстве используется также термин "отказ от договора".
Следует учитывать, что в соответствии с пунктом 19 Постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 №16 "О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров" в случае отсутствия в договоре прямого указания на возможность одностороннего отказа от его исполнения действия стороны, направленные на прекращение договорных правоотношений посредством заявления об их одностороннем расторжении, следует расценивать как требование, реализация которого согласно пункту 2 статьи 420 ГК допускается лишь в судебном порядке.
Необходимо также учитывать, что пунктом 13 Постановления №40 банкам было предписано в трехмесячный срок со дня вступления его в силу принять локальные нормативные правовые акты, определяющие порядок открытия, закрытия, переоформления банковских счетов, в том числе особенности по каждому виду банковского счета и по отдельным категориям владельцев счетов (при необходимости), с учетом требований Постановления №40 и иных актов законодательства. В связи с изложенным банком могут быть предусмотрены особенности закрытия счетов в локальных нормативных правовых актах.
В соответствии со статьей 206 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета подлежат прекращению по требованию владельца счета в течение срока, установленного соглашением сторон.
В обычной практике клиент направляет в банк заявление о закрытии счета, а не о расторжении договора. Учитывая сущность данного вида договора и то обстоятельство, что его действие без наличия счета утрачивает смысл, полагаем, что вышеуказанное заявление клиента следует рассматривать именно как волеизъявление расторгнуть договор.
Согласно части первой статьи 206 БК владелец счета имеет безусловное право расторгнуть договор банковского счета в любое время. Таким образом, в случае отказа банка от расторжения договора или уклонения от согласования срока его расторжения клиент вправе предъявить к банку соответствующий иск.
В соответствии с частью второй статьи 206 БК банк вправе прекратить обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета:
при отсутствии денежных средств на этом счете в течение трех месяцев со дня последнего списания с него денежных средств;
в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Полагаем, данный перечень является исчерпывающим. Если договором будут предусмотрены иные основания для одностороннего расторжения договора банковского счета (отказа от его исполнения), на наш взгляд, это в полной мере соответствует законодательству.
Хотя действующим законодательством это четко и не определено, полагаем, что для закрытия счета необходимо соблюдение следующих условий:
на денежные средства, находящиеся на счете, не наложен арест;
отсутствуют предписания уполномоченных органов о приостановлении операций по счету.
Данное мнение основывается на том, что вышеуказанные ограничения не позволяют перечислить куда-либо остаток средств с закрываемого счета (т.е. перечисление средств даже на счета банка нарушит предписания государственных органов о наложении ареста на денежные средства и (или) приостановлении операций по счету).
Кроме того, при закрытии счетов необходимо соблюдение требований ряда нормативных правовых актов, обладающих более высокой юридической силой, нежели Постановление №40.
В соответствии с пунктом 255 По?/p>