Заключение и исполнение договора страхования
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?аховщика страховое возмещение.
Законодателем допускается возможность определения условий, на которых заключается договор страхования, в специально разработанных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. При этом наличие таких правил не означает, что стороны не вправе отступить от них при заключении договора страхования. В частности, по одному из дел суд обоснованно указал, что оспариваемый договор не может быть признан ничтожным в связи с наличием в нем условий, отличных от тех, которые содержатся в Правилах страхования риска невозврата кредита, составленных страховщиком. Свобода договора, таким образом, не ограничивается наличием типовых правил страхования.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, или приложены к нему (ст.943 ГК РФ). В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования или на его обороте, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, это может раiениваться как необязательность выполнения страхователем. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений для него необязательны.
В целом, по мнению Т.Г.Тамазян, в гражданском праве действует презумпция незнания страхователем правил страхования. При небрежности в оформлении договора правила страхования становятся обязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя. В такой ситуации существует опасность того, что недобросовестный, но юридически подготовленный страхователь может воспользоваться ошибкой страховщика и доказать в суде свое право на выплату в соответствии с правилами страхования, даже в случае нарушения им таких правил. Тем большее значение придается соблюдению формы договора страхования.
2.3 Стороны договора страхования
Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, по которой одна сторона страхователь обязывается к уплате известного вознаграждения (страховой премии), другая же сторона страховщик принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.
Исходя из данного определения, а также нормы ст.927 ГК РФ, сторонами страхового обязательства выступают страховщик и страхователь.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной российским законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России. Российским законодательством могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории России.
Страхователями признаются как юридические лица, так и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Для заключения договора страхования юридическое лицо должно быть зарегистрировано в качестве такового в установленном законом порядке, подтверждением чего является свидетельство о регистрации в качестве юридического лица, а также его учредительные документы.
Страхователь физическое лицо должно обладать дееспособностью, под которой понимается способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Дееспособность физического лица возникает с восемнадцати лет. Что же касается несовершеннолетних и малолетних физических лиц, то договор страхования в их пользу может быть заключен страховщиком с их законным представителем. В случае, если законом или правилами страховщика не предусмотрено иное, также возможно заключение с законным представителем договора страхования в пользу недееспособного или ограниченного в дееспособности лица.
Необходимость требования заключения договора страхования только дееспособными гражданами, в первую очередь, обосновывается особенностью страхования как юридического института. Обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса, а существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страховой защиты, исполнение которых требует осознания их значимости страхователем, а, следовательно, и определенной зрелости страхователя. То же самое справедливо и по отношению ко второй группе обязанностей страхователя, возникающих в связи со страховым случаем. В частности, необходимость принятия мер по уменьшению размера убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении в должной мере могут быть осознаны и совершены лишь дееспособным лицом.
В отдельных видах страхования к страхователям