Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение
Информация - Страхование
Другие материалы по предмету Страхование
страхования оформляется, как правило, письменно, путем составления так называемого акта о суброгации (это стало обычаем делового оборота). Подписывая этот документ, страхователь подтверждает факт получения от страховщика страхового возмещения и (при абандоне) передает ему все права на застрахованное имущество.
Принципу суброгации придается настолько существенное значение, что если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за нанесенный ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по его вине, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части (ст. 229 КТМ).
Споры по договору страхования.
Споры, которые возникают в связи с установлением, изменением либо прекращением страховых правоотношений, могут рассматриваться в судах общей юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах.
Разграничение подведомственности этих судов установлено действующим законодательством на следующих принципах.
В соответствии со ст. 25 ГПК РСФСР общегражданским судам подведомственны дела по спорам, возникающим из гражданских правоотношений (а страховые споры именно к таковым и относятся), если хотя бы одной из сторон в споре является гражданин.... Однако в данном случае имеется в виду то, что гражданин заключил договор страхования в потребительских целях, а не в рамках осуществления своей предпринимательской деятельности. Таким образом, если хотя бы одной из сторон по спору выступает гражданин, который заключил для удовлетворения собственных потребностей договор страхования, то этот спор будет рассматриваться в общегражданском суде по правилам ГПК РСФСР. К таким договорам относятся договоры личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование детей и т.д.), договоры страхования принадлежащего гражданину имущества (квартиры, дачи, дома, автомобиля и пр.) и договоры страхования ответственности граждан-автовладельцев. Если же гражданин-предприниматель заключил договор страхования своего имущества (автотранспортных средств, производственного оборудования, рабочего и продуктивного скота, сельскохозяйственных насаждений, инвентаря и т.д.), которое используется им для извлечения прибыли в ходе предпринимательской деятельности, споры, связанные с таким договором, должны рассматриваться арбитражным судом.
Естественно, что только в арбитражных судах рассматриваются все споры между юридическими лицами (п.1 ст. 22 АПК РФ). В судах общей компетенции и арбитражных судах могут рассматриваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении страхового договора, изменением его условий, расторжением заключенного договора, признанием договора страхования недействительным в целом или в какой-либо его части, наконец, споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.
Однако судебная и арбитражная практика показывает, что в действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем страховых споров. Главным образом это споры, связанные с неисполнением договоров страховщиками, т.е. с отказом страховщиков произвести страхователям страховую выплату.
Весьма узким является и перечень страховых обязательств, оспаривание неисполнения которых происходит в судах. Так, в отношениях граждан со страховыми компаниями заметное место занимают споры, вытекающие из договоров страхования личных автомобилей. В отношениях между юридическими лицами до сих пор много проблем порождает так называемое страхование кредитов.
Все это, во-первых, свидетельствует о неразвитости страхового рынка в России, а во-вторых, не позволяет говорить об устойчивости судебной и арбитражной практики в сфере страховых правоотношений. Поэтому вряд ли можно рассчитывать в ближайшее время на выработку судами авторитетных принципов и правил, способных обогатить скудное российское страховое право.
В судах общей компетенции, как уже было сказано, наиболее типичными являются иски граждан с требованиями о выплате страхового возмещения по договорам страхования имущества (чаще всего автотранспортных средств). Особенностью некоторых таких исков является то, что в них требование о выплате страхового возмещения объединено с требованием о возмещении морального вреда, причиняемого гражданам необоснованными отказами страховых компаний исполнить свои договорные обязательства. Это неудивительно. По данным Росстрахнадзора, на страховом рынке действует значительное количество недобросовестных страховщиков, которые злоупотребляют доверием граждан, а при наступлении страховых случаев, предусмотренных конкретными договорами, под всякими предлогами уклоняются от выплаты страхового возмещения.
В связи с этим уместно отметить своевременность появления в гражданском законодательстве (ст. 10 ГК РФ) положения о недопустимости злоупотребления правом в любых формах. Желательно, чтобы суды общей юрисдикции и арбитражные суды активнее применяли эту норму, в том числе и по собственной инициативе.
Говоря об арбитражной практике, следует отметить заметное увеличение числа споров, вытекающих из страховых правоотношений. Большинство этих споров связано с медицинским страхованием и страхованием кредитов. Что касается последнего, то на основании доступной информации приходится сделать вывод о некоторой неустойчивости арбитражной практики. Следует, отметить наиболее типичные проблемы, с которыми сталкиваются арби?/p>