Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
ся тем, что на локальных рынках банки начали процентную борьбу за клиентов, в результате чего на некоторых региональных депозитных рынках формируются неадекватные процентные ставки. Например, на начало 1996 года в Семипалатинске, Актау плата за 3-х и 6-ти месячные депозиты составляла 70-80 %, а в отдельных банках 90 % годовых, тогда как в целом по банковской системе процентные ставки составляли 50-60%.
Анализ банковских пассивов до конца 1994 года показал, что банки будут в ближайшее время продолжать трансформировать портфели обязательств и это приведет к усилению банковской конкуренции на отдельных рынках ресурсов.
Понижение ставки рефинансирования вызвало понижение процентных ставок по тенговым депозитам в банках второго уровня. Понижение процентных ставок происходило равномерно в течение квартала.
Предположения об усилении конкуренции между банками подтверждаются. Выдерживая высокий уровень процентных ставок, банки постоянно диверсифицировали услуги на депозитном рынке, пытаясь привлечь внимание различных групп вкладчиков. Очень ярко об этом свидетельствует внедрение "обменного" депозита. Почти одновременно несколько крупных банков попытались увязать появление новых стодолларовых купюр с увеличением привлеченных депозитов.
После того, как началось резкое падение курса доллара многие банки внедрили в практику мультивалютные депозиты, позволяющие осуществлять конвертацию без видимых потерь. На сегодняшний день рынок депозитов достаточно конкурентная среда, и надо заметить, что он не стоит на месте.
Банки предлагают новые виды вкладов, которые отражают потребности потенциальных вкладчиков.
Очень интересным и перспективным направлением деятельности банков на депозитном рынке является внедрение банковских карт. Несколько крупных банков активно занимаются продвижением на рынок своих карточных технологий. Для повышения привлекательности, банки устанавливают повышенные процентные ставки по остаткам на картсчетах, вводят льготное обслуживание по транзакциям.
Большинство депозитов в банках республики имеют привязку к платежным карточкам, на которые начисляется вознаграждение.
На сегодняшний день Казахстан является одним из наиболее динамичных рынков по распространению банковских карточек.
В сфере денежного обращения, платежные карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Платежные карточки являются средством доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которые содержат информацию, позволяющую держателям такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях. Платежи, осуществленные с использованием платежной карточки, отражаются на текущем счете в банке карт-счете.
Большинство пластиковых карт является не просто идентификаторами, а документом, позволяющим проводить финансовые операции: расплачиваться за товары или услуги, получать наличные деньги. Это становиться возможным благодаря тому, что такая карта "привязана" к банковскому счету, и любая операция с ней отражается на состоянии этого счета. Такие карты называются платежными или банковскими.
На сегодняшний день платежные карточки имеют по 7-10 степеней защиты от подделки, включая такие изощренные, как символы, видимые только в ультрафиолете, или отпечаток пальца, нанесенный лазером, а также голограммы и специальные красители. Как только определиться человек, который будет пользоваться карточкой, эмитент производит персонализацию конкретной карты. На нее наносят персональные данные об эмитенте (помимо логотипа) и о человеке, в чьих руках она будет находиться.
Микросхема карточки электронного кошелька, позволяет хранить величину баланса карточки сумму денег, "содержащуюся" в "электронном кошельке" карточки. Операции проводятся с использованием терминала, автономно (в offline-режиме) функционирующего в местах совершения сделок. Такая карточка позволяет реализовать модель "электронных наличных" - электронного аналога обычных наличных. Упрощенный вариант "электронного кошелька" - телефонная карточка. Полномасштабные реализации позволяют пополнять "деньги" на карточке и перемещать "деньги" с карточки покупателя на карточку продавца.
Карточка, идентифицирующая владельца банковского счета, позволяет связать ее со счетом в банке. Для получения разрешения на проведение операции клиент держатель карточки вводит персональный код. Операции проводятся с использованием терминала, проводящего во время совершения сделки процедуру online авторизации банком держателем счета.
В Казахстане представлены следующие международные платежные системы: VISA International, Europay International (EuroCard MasterCard), American Express. Международные пластиковые карты VISA (Classic, Business, Gold), EuroCard/MasterCard (Debit, Business, Gold) являются платежными средствами, предназначенные для оплаты товаров/услуг и получения наличных денег в банкоматах за рубежом и на территории Республики Казахстан. VISA Classic, EuroCard/MasterCard Debit являются дебетными картами, а VISA Gold, VISA Business, EuroCard/MasterCard Gold, EuroCard/MasterCard Business дебетные с кредитным лимитом.
О росте конкуренции перспективного карточного рынка свидетельствует снижение тарифов банков на международные карты. Для привлечения большого числа клиентов банки предлагают дополнительные программы обычно это начисление бонуса за операции по карте: в завис?/p>