Государственное регулирование выдачи ипотечных кредитов на примере ЗАО "КБ ДельтаКредит"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Кредит в текущих экономических условиях смог сохранить значительные позиции на рынке. Присутствие на рынке кредитования юридических лиц составило 32,2%. Доля на рынке кредитования населения - 41,3%, на рынке кредитования на покупку жилья - 61%.
Увеличение доли банка на рынке вкладов населения (на 0,4 п.п. до 68%), а также доли заработной платы населения региона, выплачиваемой через филиалы Банка (на 0,5 п.п. до 23,9%), демонстрируют сохранение традиционно высокого уровня доверия клиентов к банку. Активна позиция банка и в части развития операций с банковскими картами. Доля Банка в общем количестве карт банковского рынка составила 40,9%, увеличившись на 2 п.п.
Первые наметившиеся тенденции развития рынка были уже заметны по итогам 2 квартала 2008 года, тогда очищенные от сезонности объемы ипотечного кредитования впервые за период 2005 - 1 п. 2008 снизились. Замедление развития рынка ипотечного кредитования стало еще более очевидно по итогам 3 квартала 2008 г.
Рисунок 7. Объем выдачи ипотечных кредитов банка Дельта Кредит, млн. руб./квартал
Таким образом, годовой рост по итогам 9 мес. 2008 года составил 25%, при этом еще по итогам 1 полугодия 2008 года он был на уровне 67%.
Банк мгновенно среагировал приостановкой ипотечных программ на проблемы, возникшие с ликвидностью в результате кризиса на российском фондовом рынке, который проявился в середине сентября.
В течение октября - ноября не проходило и недели, чтобы хотя бы один банк не объявил о приостановке ипотечных программ. Так, по официальным заявлениям самих банков и данным ипотечного брокера Кредитмарт, ипотечные кредиты больше не выдают: банк "Союз", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФ Банк), "Московский кредитный банк" (МКБ), "Русский стандарт", "Ренессанс Кредит", банк "ICICI", "КИТ Финанс", КБ "Московское ипотечное агентство", "Евротраст", "Банк Жилищного финансирования", "Росевробанк", "ОТП - Банк", "Собинбанк", "Русский ипотечный банк", Банк "Соотечественники", Банк "Русь", "Фора-Банк". Итого 17 банков. Доля этих банков в 1 полугодии 2008 года в выдаче ипотечных кредитов составляла порядка 18%.
В этом же периоде "крупные" ипотечные банки снизили объемы выдачи кредитов свыше 3-х лет по сравнению с "базовым периодом - июнь 2007" на 43%, "средние" и "малые" на 93% и 97% соответственно.
Рисунок 8. Доля кредитов, выдаваемых физическим лицам, сроком более 3-х лет, % данные ЦБ РФ, расчеты Интерфакс)
Помимо вновь выдаваемых ипотечных кредитов в общем объеме кредитования банка в Дельта Кредит учтена так называемая "конвертация" валютных кредитов в рублевые. В этом случае банк-кредитор проводит КПК - выдачу кредита на погашение ранее взятого кредита с изменением условий кредитования.
Рисунок 9. Объем выдачи ипотечных кредитов, млн. руб./год
Также, помимо повышения ставок тенденцией стало: сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.
Требования к первоначальному взносу повысилось - среднее значение К/З снизилось. "Среднее максимальное" значение К/З на первичном рынке и под залог имеющегося жилья - 63%, на вторичном - 73%.
Максимальное значение Кредит/Залог на 17.12.2008 по кредитам в долл. и руб.
Далее проведем анализ ключевых показателей поведения заемщиков в условиях кризиса(рис.10).
% россиян на текущий момент имеют невыплаченные кредиты.
% выплачиваемых в России кредитов взяты в рублях. 2% - в долларах.
% кредитов у населения - потребительские, взятые в местах продаж, 34% - на неотложные нужды, 14% - автокредиты и 8% - ипотека.
у 58% опрошенных условия выплаты кредита ухудшились в последние 2-3 месяца, 39% - изменений не заметили. 2% выплачивать кредит в текущем году стало легче.
% респондентов утверждают, что могут не расплатиться с кредитом. 30% считают эту возможность маловероятной, 47% - исключают вовсе.
у 57% сограждан в последние 2-3 месяца материальное положение ухудшилось. Улучшилось - у 3%.
задержки, либо сокращение заработной платы, невыплата премий и бонусов в последний месяц коснулись 48% россиян, сокращение рабочего времени, неоплачиваемые отпуска - 13%, 3% были уволены.
с точки зрения невозврата кредита наиболее опасная группа - пользователи автокредитов и ипотеки (21%).
Рисунок 10. Процент невыплаченных кредитов в ДельтаКредит в условиях кризиса.
Согласно опросу общественного мнения, проведённого ФОМ в конце марта 2009 года, 23% россиян на данный момент имеют невыплаченный кредит. Из них 98% - это владельцы рублёвых кредитов, 2% - займов в долларах.
Половина текущих кредитов у населения - потребительские, оформленные непосредственно в местах продаж. Треть (34%) - кредиты на неотложные нужды. 14% сограждан выплачивают займы, взятые на покупку автомобиля, ещё 8% - ипотеку. На образование, бизнес и прочие нужды в сумме приходится 4% невыплаченных кредитов у населения РФ.
Согласно результатам опроса, наибольшие затруднения в выплате кредитов заёмщики испытывали в начале февраля 2009 года: то, что займ стало выплачивать тяжелее в последние 2-3 месяца, отметили 62% опрошенных. Ничего не изменилось для 35%, и лишь 1% заявил о том, что кредит стало выплачивать легче.
В конце марта так считали уже 2% опрошенных, изменений за 2-3 месяца не ощутили 39% респондентов, усложнилась оплата кредитов у 58% россиян. Впрочем, на фоне данных середины января положител