Взыскание задолженности за счет залогового имущества
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
асается и гражданско-правового регулирования, и возможностей принудительного взыскания залога, и расширения возможностей по добровольному его взысканию. До этого при обращении взыскания на заложенное имущество практиковался в основном судебный порядок. Внесудебный хотя и был прописан, на практике почти не применялся. Дело в том, что для реализации такой возможности необходимо было подписать нотариально заверенное соглашение между залогодателем и залогодержателем, в котором бы определялись порядок и условия обращения взыскания на заложенное имущество. Но в большинстве случаев кредитор и должник не могли прийти добровольно к обоюдному согласию и условиям, которые устраивали бы обе стороны, и дело все равно приходилось решать через суд.
Новшество заключается в том, что теперь внесудебный порядок стороны вправе предусмотреть еще при заключении договора займа или кредита, причем как в момент заключения такого договора, так и на любой стадии исполнения сторонами своих обязательств по нему.
Одновременно Закон устанавливает определенные ограничения в отношении видов имущества, по которым сторонами может быть предусмотрен внесудебный порядок. В частности, это касается наложения взыскания на имущество, имеющее какое-то особое значение, - экономическое, социальное, художественное или культурно-историческое. Например, если предметом залога является помещение, принадлежащее физическому лицу, то обращение взыскания на имущество возможно только в судебном порядке. Также предусмотрен исключительно судебный порядок наложения взыскания на земельные участки сельскохозяйственного предназначения; на предприятия, представляющие собой имущественный комплекс и недвижимое имущество, находящееся в государственно-муниципальной собственности, и на некоторое другое имущество.
Нельзя воспользоваться внесудебным порядком, если стороны не договорились о его применении или (в случае залогодателей - физических лиц) если для заключения такого договора требуется разрешение третьей стороны, лица, либо органа, и оно не получено.
Невозможно применение внесудебного порядка, если залогодатель отсутствует и не удается установить его местонахождение.
Так же законодательные новации существенно упрощают обращение взыскания на недвижимое имущество. В частности, теперь для того, чтобы произвести регистрацию или перерегистрацию заложенного недвижимого имущества с залогодателя на любое лицо, которое станет его собственником, нет необходимости в присутствии залогодателя при осуществлении данной процедуры.
В настоящее время законодательство предусматривает такие способы обращения взыскания на недвижимое имущество, как реализация этого имущества третьим лицам или оставление его залогодержателем в своей собственности. При этом новый Закон не позволяет пользоваться этими способами, если предметом залога выступает земельный участок.
Есть еще целый ряд ограничений и оговорок. Так, определенные правовые риски у обеих сторон возникают при оставлении недвижимого имущества в собственности залогодержателя. Это связано с определением условий, на которых имущество может быть оставлено, с его стоимостью и т.д.
Залогодатель, фактически представляющий и защищающий свои интересы, при реализации предмета залога вынужден действовать в интересах залогодержателя, т.е. как его агент. В этом заложен некоторый конфликт, который на практике может решаться по-разному.
Существуют некоторые неясности и в толковании оговорки о вступлении новых законодательных норм в силу и применении их только к правоотношениям, возникшим после 11.01.2009. Банковские юристы, которые курируют деятельность по выдаче кредитов, обеспеченных залогом, по-разному трактуют и используют на практике нормы, вытекающие из этого Закона.
Заключение
В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Излишне напоминать о таких негативных явлениях, присущих нашей экономики, как инфляция, падение уровня производства, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. В такой ситуации широкое использование ранее весьма популярных способов обеспечения исполнения обязательств, например, таких, как неустойка, теряет практический смысл. В самом деле, откуда контрагенту по договору, который не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга, взять деньги для уплаты штрафа или пени?
В этом смысле залог обладает несомненными преимуществами.
Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции.
Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.
В-третьих, реальная опасность потерять имущество в натуре является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.
Практика показывает, что залогодержатели имеют неправильные представления относительно своих особых прав на заложенное имущество. Истина состоит в том, что ни при каких обстоятельствах залогодержатель не может автоматически в силу каких-то особых оснований стать собственником заложенного имущества. Напротив, по