Geum.ru

Эффективности методики оценки кредитоспособноcти клиентов коммерческого банка

Информация - Банковское дело

Другие материалы по предмету Банковское дело

политику изучаемого банка с кредитной политикой ОАО Ставропольпромстройбанка.

Банк ЗАО КБ Пятигорск начал свою деятельность в 40-е годы прошлого века. Первоначально носил название Жилсоцбанк и только намного позже был переименован. Почти за семидесятилетнюю историю несколько раз менялась организационно-правовая форма учреждения, а, следовательно, его цели и задачи. Значительно расширились функции банка после перехода российской экономики на рыночные формы хозяйствования. Прежде всего, это выражается в увеличении количества оказываемых банком услуг.

В 1990 г. Жилсоцбанк бы преобразован в закрытое акционерное общество коммерческий банк Пятигорск.

Наиболее крупные клиенты на данный момент:

  • КМВ Хозторг
  • Опторг
  • Кавказторг
  • Пятигорск Торгтехника.

Бывшие клиенты: Пятигорский Хлебокомбинат, ОАО Холод, Пятигорский Мясокомбинат.

Структура управления ЗАО КБ Пятигорск находится в Приложении к дипломной работе.

Банк имеет генеральную банковскую лицензию и предлагает своим клиентам следующие виды банковских услуг:

  1. Открытие и обслуживание счетов в национальной и иностранных валютах;
  2. Выполнение международных расчетов в форме документарных аккредитивов, инкассо и переводов;
  3. Открытие и ведение корреспондентских счетов “Ностро” и “Лоро” в национальной и иностранных валютах;
  4. Предоставление услуг по размещению средств в иностранных банках, выполнение всех видов конверсионных и депозитных операций на международных валютных рынках с использованием системы “Рейтер Дилинг”;
  5. Привлечение по поручению Правительства средств на международных кредитных рынках и обслуживание международных кредитных линий;
  6. Предоставление кратко-, средне- и долгосрочных кредитов в национальной и иностранных валютах;
  7. Выполнение операций в иностранных валютах на внутреннем валютном рынке по поручению банков: предприятий и физических лиц:
  8. представительство интересов клиентов на валютных биржах;
  9. покупка-продажа иностранной валюты на валютных биржах;
  10. инкассация валютной выручки торговых организаций;
  11. покупка-продажа наличной иностранной валюты через сеть обменных пунктов;
  12. конверсионные операции с наличной иностранной валютой;
  13. выплата и инкассация именных и дорожных чеков;
  14. выплата клиентам наличной валюты на командировочные расходы;
  15. Привлечение средств в национальной и иностранных валютах на депозит до востребования и срочные вклады от физических и юридических лиц;
  16. Принятие и предоставление обеспечения для платежных договоров по поручению своих клиентов;
  17. Предоставление банковских гарантий в национальной и иностранных валютах;
  18. Проектное финансирование.

Кредитная политика коммерческого банка это комплекс мероприятий банка, цель которых повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банк Пятигорск учитывает ряд объективных и субъективных факторов (См.: Табл. 2.1).

 

Таблица 2.1

Факторы, определяющие Кредитную политику банка*

МакроэкономическиеОбщее состояние экономики страны

Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства РоссииРегиональные и отраслевыеСостояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентовВнутрибанковскиеВеличина собственных средств (капитала) банка

Структура пассивов Способности и опыт персонала* Источник: Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л. - 2003. С.272.

 

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. В изучаемом банке нет документа Кредитная политика, сама кредитная политика складывается из ряда документов, формирующих деятельность банка - Инструкция о кредитовании юридических лиц ЗАО КБ Пятигорск, Основные направления денежно-кредитной политики и управление ликвидностью ЗАО КБ Пятигорск на год и другие документы. Из этих документов и складывается общее представление о кредитной политике банка.

Кредитная политика банка основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Учитывая место, которое занимает кредитная деятельность в формировании прибыли (около 47% от чистой прибыли), банк постоянно уделяет ей первоочередное внимание, определяя приоритеты деятельности. Подход банка к кредитной политике ориентирован на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.

Оценка кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной политики банка. От ее правильной организации зависит успех реализации кредитной политики.

Правление банка и Кредитный комитет определяют основные направления кредитной политики банка, а именно:<