Элементы договора страхования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
понимается объект страхования. Так согласно Закону РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее Закон), объектами страхования являются все, не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:
а) связанные с жизнью, здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);
б) связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
в) связанные с возмещением ущерба, причиненного страхователем (страхование ответственности)".
Как следует из определения Закона, страхованию подлежит только имущественный интерес. Так не принимается на страхование ущерб, причиненный лицу вследствие нанесения ему, например, морального вреда. Помимо этого, законодательство содержит перечень интересов, страхование которых запрещено:
1) противоправные интересы;
2) убытки от участия в играх, лотереях, пари;
3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Нужно отметить, что действующее законодательство о страховании довольно небрежно оперирует категорией страхового интереса и риска, зачастую предоставляя основания к отождествлению указанных понятий, а также смежных с ними категорий, таких как: имущество, убытки. К.Е. Турбина отмечает, что по ГК (ст.ст. 929 и 932) понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах имущественного страхования становится синонимом страхового риска.
Проблема некорректного использования страховых категорий была исследована в АНО Международный институт исследования риска и по данным исследований было выявлено наличие методических ошибок и некорректностей в базовых нормативных документах действующего страхового законодательства. Так, в частности, отмечается, что в ГК РФ не определен явным образом и не имеет общепринятого толкования термин риск. Ученые отметили необходимость, с точки зрения корректности использования терминологии во всех возможных случаях, замены термина риск на другой адекватный контексту термин. Как следует из определения страхового интереса, само наличие интереса предполагает существование связанных с этим интересом событий, которые могут причинить вред заинтересованному лицу. Отсутствие таких событий одновременно означает и отсутствие интереса, так как интерес состоит в желании избежать вреда, но если ничего не причиняет вред, то нет и соответствующего интереса. Однако, как отмечал Е. Мен, страховщик по договору страхования никогда и нигде не принимает на себя обязательства устранить гибель застрахованного предмета, он обязуется лишь возместить страхователю стоимость погибшей вещи в пределах договорной суммы, при этом страховщик вовсе не отвечает за гибель вещи вообще от несчастного случая, а лишь от точно в договоре определенного случайного разрушительного события.
Событие, которое еще не наступило, но результатом наступления которого может быть причинение вреда и на случаи наступления которого производится страхование, называется страховым случаем.
В момент заключения договора страховой случай еще не наступил, поэтому для его определения также используется понятие, означающее опасность, которая с определенной долей вероятности может наступить в будущем - страховой риск. В практике также используется понятие страховое событие, то есть наступившее событие, отвечающее признакам страхового случая, но еще не признанное таковым страховщиком.
Распространено мнение, что отношения между страхователями в пуле могут быть построены на основе договоров сострахования или перестрахования, а ответственность участников пула перед страхователями при этом может быть долевой, субсидиарной или солидарной. Однако это противоречит п. 3, ст. 967 ГК РФ, согласно которому при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору является страховщик по этому договору. Такого же мнения придерживается Ю.Б. Фогельсон, указывая, что при перестраховании не происходит разделения ответственности, разделение ответственности, долевая ответственность возможны только при состраховании, если это предусмотрено договором. Таким образом, если пул является состраховочным, необходимо определить, на основе какой ответственности: долевой, солидарной или субсидиарной действуют его участники.
В российском страховом законодательстве два направления, содержащие элементы публичности, - лицензирование и надзор уже получили практическое осуществление. Переход к рыночным способам ведения страхования вовсе не означает отказ со стороны государства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:
1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;
2) возможность и необходимость использования временно свободных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиции в экономику;
3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального страхового режима);
4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.