Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ие вложить деньги в крупную покупку, в то время как во второй нехватка средств на жизнь. Больнее всего кризис ударил по гражданам предпенсионного возраста. А поскольку они проводят наиболее активную сберегательную политику, то ухудшение их материального положения является дополнительным фактором негативного воздействия на рынок банковских вкладов.
Очевидно, что роль сбережений граждан в фондировании банковской системы имеет тенденцию к краткосрочному снижению. При этом зависимость от средств населения уже привела к тому, что банки повысили ставки по вкладам, в среднем, на 1-2%.
Механизм страхования вкладов в России похож на те механизмы, которые применяются в большинстве стран мира при создании подобной системы. Механизм заключается в накоплении регулярных взносов коммерческих банков участников этой системы. Банки РФ обязаны ежеквартально отчислять в фонд страхования вкладов определенный процент от суммы всех привлекаемых вкладов физических лиц в данном банке, не более 0,15% расчетной базы.
При наступлении страхового случая будут производиться выплаты вкладчикам из фонда страхования вкладов. Администрирует этот фонд Агентство по страхованию вкладов. При наступлении страхового случая, когда у банка будет отозвана лицензия, или когда Центральным Банком России будет введен мораторий на выплату вкладчикам, Агентство должно будет осуществлять выплаты вкладчикам этого банка. Механизм достаточно простой, Агентство получает регулярно формируемый банком реестр вкладчиков. Реестр должен быть получен в течение недели после наступления страхового случая. По истечении двух недель вкладчики имеют право обратиться в Агентство за выплатой компенсации в оговоренных законом объемах. В течение трех дней после обращения агентство обязано выплатить эти деньги. Если в фонде не будет хватать средств, то закон предусматривает пополнение фонда из федерального бюджета. Другими источниками формирования фонда являются: первоначальный имущественный взнос государства в размере 2 млрд. руб, доходы от инвестирования средств фонда. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Сумма возмещения по вкладам поменялась со времени принятия закона уже 4 раза. По вкладам в банке, в котором страховой случай наступил:
до 9 августа 2006 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 100 тысяч рублей;
с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тысяч рублей;
с 26 марта 2007 г по 1 октября 2008 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тысяч рублей;
после 1 октября 2008 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 700 тысяч рублей.
Сам факт существования системы страхования вкладов оказывает стабилизирующую роль и беспокойство вкладчиков было бы в наше несколько напряженное время намного большим, если бы такой системы не существовало.
Список использованной литературы:
I. Нормативные акты:
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации
2. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (в ред. Федеральных законов от 20.08.2004. №106-ФЗ, от 29.12.2004. №197-ФЗ, от 20.10.2005. №132-ФЗ).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I О банках и банковской деятельности (с изменениями и дополнениями) .
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 28-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).
5. Положение ЦБ РФ № 39-П от 26.06.98 О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств
6. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации
7. Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам).
8. Инструкции ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И Об обязательных нормативах банка (с изм. и доп. от 13 августа 2004г., 18 февраля, 6, 29 июля 2005г., 20 марта 2006г.).
9. Письмо ЦБ РФ О депозитных и сберегательных сертификатах банков от 10.02.92г. №14-3-20.
10. Годовой отчет Банка России за 2008 год [Электронный ресурс] Режим доступа: www.cbr.ru
11. Вестник Банка России от 25 марта 2009 года № 20 (1111).
12. Правила открытия, ведения и закрытия в ОАО Россельхозбанк счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей № 172-П.
13. Устав ОАО Россельхозбанк
2. Литература:
1. Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. Саратов: ЗАО Финиз, 2000. 78с.
2. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. СПб.: Питер, 2006.
3. Букато В.И. Банки и банковские операции в России - М.: Финансы и статистика, 2005.
4. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. М.: Логос, 2002. 152с.: ил.
5. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. М.: Финансы и статистика, 2000. 355с.
6. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. М.: РАГС, 2001. 180с.
7. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. СПб.: Питер, 2006. 234с.: ил.
8. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006.
9. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого бан