Финансы домашних хозяйств
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
различным. Можно выделить, как минимум, три мотивационные установки, определяющие процесс сбережения в домашних хозяйствах:
создание страхового резерва для поддержания обычного уровня текущего потребления в случае снижения по тем или иным причинам величины располагаемого дохода;
создание денежного резерва для повышения уровня капитальных расходов, связанных с приобретением дорогостоящих предметов длительного пользования или услуг;
создание денежного фонда для его дальнейшего инвестирования с целью повышения уровня дохода домашнего хозяйства (вложение средств в акции, облигации и т. д.) - индивидуальное накопление.
Цель, которую домашние хозяйства пытаются достигнуть в процессе сбережения, во многом определяет и форму денежных сбережений населения. Выделяют две основные формы сбережений:
(а) неорганизованные сбережения;
(б) организованные сбережения.
К первой форме следует отнести наличные деньги на руках у населения в рублях и иностранной валюте. Ко второй - денежные средства населения, размещенные на счетах по вкладам в коммерческих банках, вложенные в акции, облигации различных предприятий и другие финансовые инструменты.
Российские домашние хозяйства предпочитают неорганизованные сбережения. По данным Центробанка России, в четвертом квартале 2000 г. вклады в банках и вложения населения в ценные бумаги составили 13,5% общей суммы сбережений; доля неорганизованных сбережений была равна 86,5%, при этом в иностранную валюту было вложено 48,8%, в отечественную - 28,9%; тезаврация (т. е. вложение и драгоценные металлы) составила 8,8%. Общая величина сбережений домашних хозяйств, а также пропорции, в которых они делятся на организованные и неорганизованные, определяются:
(а) факторами внутреннего характера, связанными с приоритетами в потребительских расходах, их уровнем и структурой;
(б) специфическими факторами внешнего характера. В частности, к последним можно отнести: уровень доверия населения к банковской системе; совершенство государственной системы страхования частных вкладов; уровень законодательного обеспечения операций на рынке ценных бумаг, банковских операций, пенсионного обеспечения, страхового дела.
Рассмотрим влияние на процесс сбережения некоторых из выделенных факторов. Низкий уровень организованных сбережений отражает степень доверия российских домашних хозяйств к отечественным банкам, предприятиям и государству. В условиях развитой экономики домашние хозяйства большую часть своих активов размещают на банковские счета или вкладывают в различные финансовые инструменты.
Экономические мотивы отечественных домашних хозяйств, размещающих денежные средства на текущие счета в отечественных банках, практически отсутствуют: население не рассчитывает подобным образом снизить степень риска их случайной утраты (уровень доверия к банковской системе чрезвычайно низок); сохранить стоимость сбережений невозможно - ставка по остатку на текущих счетах не превышает 2%, тогда как, даже по официальным данным, уровень инфляции в 2002 г. составит не менее 12-13%. (Заметим, что уже в первой половине января 2002 г. инфляция составила 1,2%; если такие темпы обесценения рубля сохранятся, то к концу года он может подешеветь на 28,8%).
2.3 Структура доходов и расходов населения Ивановской области
Как известно одним из основных показателей качества жизни, как населения в целом, так и отдельных домашних хозяйств является величина прожиточного минимума на душу населения. Увеличение данного показателя в первую очередь является следствием увеличения расходной части бюджета населения, посредством увеличения индекса потребительской корзины, т.е. увеличения цен на продукты питания и услуги. Следует заметить, что увеличение прожиточного минимума на душу населения конкретного региона характеризует общий рост экономики данного региона. По данным статуправления Ивановской области наблюдается постоянный рост прожиточного минимума (рис. 4).:
Величина прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в Ивановской области
в среднем на человека в месяц, рублей
ГодыВсе населениев том числе по социально-демографическим группам населения:трудоспособноепенсионерыдети 0-15 лет20021767193113411818200320262208156120662004232425161812237920052613283720382641200629573214231829582007353638272907336920084175453434073952
Рассмотрим доходы населения в Центральном Федеральном округе в динамике за несколько лет на примере нескольких регионов, основанные на статистике данных Федеральной Службы Государственной Статистики (ФСГС).
Обратим внимание на то, что в Ивановской и Костромской областях на конец 2005 года зафиксирован практически одинаковый прирост в реальной начисленной заработной платы, хотя при этом прирост реальных совокупных денежных доходов населения Ивановской области ниже, чем у населения Костромской области. Этот факт, вероятнее всего, объясняет наличие у населения иных доходов, участвующих в общих денежных доходах, которые могли повлиять на финансовый результат доходов населения по итогам 2005 года. Для более подробного анализа необходимо рассмотреть структуру доходов населения в динамике за несколько лет.
ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ДЕНЕЖНЫХ ДОХОДОВ НАСЕЛЕНИЯ В РЕАЛЬНОМ ВЫРАЖЕНИИ
(в процентах к предыдущему году)
Реальные денежные доходы населенияРеальная начисленная заработная платаРеальный размер назначенных пенсий (на конец года)19952000200320042005199520002003200