Управление кредитным риском в коммерческом банке (на примере Сберегательного Банка РФ)
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ям:
- Кредиты в валюте Российской Федерации;
- Кредиты в иностранной валюте;
- Кредиты с применением векселей Сбербанка России;
- Овердрафтные кредиты;
- Кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов;
- Кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей;
- Гарантии выполнения обязательств перед третьими лицами;
- Кредитование торговых сетей.
Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации - юридическим лицам любой организационно-правовой формы и индивидуальным предпринимателям, заключившим с банком договор банковского счета.
Сумма предоставляемых кредитных ресурсов, режим кредитования и сроки погашения задолженности определяются исходя из анализа бизнес-плана, прогноза движения денежных средств, финансового состояния заемщика, с учетом потребностей заемщика.
Предоставление кредитов осуществляется в рублях и иностранной валюте. При кредитовании в иностранной валюте учитывается и анализируется наличие и объем у заемщика выручки в иностранной валюте, а также общий денежный поток.
Кредиты предоставляются на следующие цели:
- кредитование на пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности;
- кредитование коммерческих операций, программ и контрактов;
- кредитование федеральных и муниципальных программ;
- кредитование внешнеторговых операций;
- овердрафтное кредитование;
- инвестиционное кредитование и проектное финансирование;
- финансирование строительных проектов;
- другие цели, предусмотренные нормативными документами.
Не допускается кредитование юридических лиц на цели погашения задолженности по кредитам и просроченной задолженности в кредитующем банке и в других банках.
Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей осуществляется на основе:
- кредитного договора, предусматривающего единовременное зачисление средств на счет заемщика,
- договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающей перечисление средств на счет заемщика по установленному графику,
- договора об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на счет заемщика,
- договора об открытии возобновляемой кредитной линии,
- генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры и/или договоры об открытии невозобновляемой кредитной линии.
В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии и генеральном соглашении об открытии рамочной кредитной линии могут быть одновременно установлены лимит кредитования и лимит максимальной единовременной ссудной задолженности заемщика.
По кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям на основе кредитных договоров, предусматривающих единовременное зачисление средств на счета заемщика, договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающих перечисление средств на счета заемщика по установленному графику, в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга с возможностью установления льготного периода на срок до трех месяцев, в течение которого погашение кредита не производится.
По кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям на основе договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на счет заемщика, устанавливается индивидуальный график погашения основного долга. Индивидуальный график погашения основного долга по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии и график снижения лимита задолженности по договору об открытии возобновляемой кредитной линии устанавливается в зависимости от проведенного кредитующим подразделением банка анализа прогноза движения денежных средств и других документов заемщика по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита.
Уплата процентов за пользование кредитом производится юридическими лицами ежемесячно или ежеквартально, индивидуальными предпринимателями ? ежемесячно.
Виды обеспечения:
- Драгоценные металлы ? в стандартных и/или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартам РФ и международным стандартам качества, с обязательным хранением закладываемого имущества в банке.
- Ценные бумаги:
- государственные ценные бумаги РФ и ценные бумаги Сбербанка РФ,
- ценные бумаги субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов риска,
- ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска,
- долговые ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска. Залог долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов может являться самостоятельным обеспечением (без других видов обеспечения) только по решению Кредитного комитета банка,
- прочие (за исключением долговых) ценные бумаги корпоративных эмитентов. Залог акций корпоративных эмитентов может являться самостоятельным обеспечением (без других видов обеспечения) только в том случае, если акции относятся к группе А.
- Гарантии и поручительства:
- гарантии Минфина РФ (только для центрального аппарата Сбербанка России) в пределах установленного лимита риска,
- гарантии субъектов РФ или муниципальных образований в пределах установл