Универсализация банковских операций
Курсовой проект - Разное
Другие курсовые по предмету Разное
финансовым положением с использованием как экономических, так и административных методов управления.
Регулирование деятельности банков осуществляется посредством соответствующих нормативов.
Обязательные экономические нормативы деятельности кредитных организаций:
нормативы достаточного капитала;
нормативы ликвидности кредитной организации;
максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
максимальный размер крупных кредитных рисков;
максимальный размер риска на одного кредитора / вкладчика/;
максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных кредитной
организацией своим участникам /акционерам, пайщикам/ и инсайдерам ;
максимальный размер привлеченных денежных вкладов / депозитов / населения ;
нормативы использования собственных средств кредитных организаций для приобретения долей / акций / других юридических лиц.
Кроме этого устанавливаются обязательные нормативы- предельный размер надежной части уставного капитала, минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы, размеры валютного, процентного и иных рисков .
Выполнение задачи управления ликвидностью, поддержания ее на требуемом уровне банк должен самостоятельно путем проведения экономически грамотной политики во всех областях своей жизнедеятельности и соблюдения требований, предъявляемых к нему со стороны Центрального банка России.
В этих целях банк должен все время наращивать собственный капитал, обеспечивать необходимые пропорции между собственными и привлеченными средствами сторонних предприятий и организаций, стремиться к формированию " надежных " и " дешевых " кредитных ресурсов с более длительными сроками нахождения их в обороте банка, строить кредитную политику так , чтобы рационально и эффективно использовать кредитные ресурсы, вкладывать их в прибыльные мероприятия, осуществлять кредитные вложения в объемах и на сроки в соответствии с объемами и сроками привлечения ресурсов, формировать оптимальную структуру активов с увеличением в ней доли ликвидных активов, чтобы всегда быть готовым выполнить правомерные требования акционеров, вкладчиков, кредиторов и всех клиентов, добиваться ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов, не допуская безвозвратной потери этих средств, приумножать доходы и прибыль банка.
Процесс управления ликвидностью банка включает в себя совокупность действий и методов по управлению активами и пассивами.
Управление активами. В процессе управления ликвидностью банк должен так размещать средства в активы, чтобы они с одной стороны, приносили соответствующий доход, с другой стороны - не увеличивали бы риск банка потерять эти средства, т.е. всегда должно поддерживаться объективно необходимое равновесие между стремлением к максимальному доходу и минимальному риску. Управление активами можно обьединить в четыре большие группы.
К первой группе относятся кассовая наличность,средства на корреспондентском счете,фонде обязательных резервов ЦБР, а также вторичные резервы.
Ко второй группе относятся ссуды выдаваемые предприятиям и организациям.
В третью группу входят инвестиции в ценные бумаги других предприятий, организаций или паевое участие в их деятельности.
Четвертую группу составляют основные фонды банка Эти активы принято относить к низколиквидным, хотя в данном случае необходимо учитывать конкретную экономическую ситуацию.
На основе анализа структуры активов в разрезе отдельных их групп и видов как на определенную дату, так и в динамике за соответствующий период времени банк может перемещать средства с одного вида активов в другой при неизменных источниках средств или при появлении новых денежных ресурсов размещать их в активы с таким расчетом, чтобы обеспечить формирование наиболее приемлемой структуры активов с точки зрения надежности размещения и исходя из уровня дохода. При этом должны учитываться структура пассивов и сроки, на которые привлечены заемные средства. Так в частности если рассматривать первую группу активов, то , например при наличии относительно постоянной значительной величины остатков денежных средств на корреспондентском счете ЦБР возможно размещение части этих средств в ссуды банка с очень незначительными сроками возврата или в государственные ценные бумаги.
Во второй группе активов , как и в целом во всей их структуре, основной удельный вес занимают ссуды предприятиям и организациям. Эти ссуды в настоящее время носят, как правило краткосрочных характер. Уровень дохода от средств, размещенных в этот вид активов, наиболее высок, что позволяет банкам подавляющую часть прибыли получать от ссудных операций.
Размещение средств в активы третьей группы в виде приобретения акций, паев, участия в деятельности акционерных обществ, товариществ, предприятий и организаций вызвано главным образом стремлением банков иметь постоянное поступление доходов, что повышает их финансовую устойчивость и соответственно ликвидность. Одновременно следует учитывать, что активы этой группы менее ликвидны, чем предыдущей, особенно в условиях кризисного состояния экономики, и размещение в них средств связано с весьма существенным риском. Поэтому в частности, банки обязаны создавать специальные резервы под обесценение ценных бумаг, не имеющих официальной котировки.
Четвертую группу активов составляют в основном средства, вложенные в развитие пр