Терминология и классификация страхования
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
Вµкты, страховые случаи, страховые тарифы и другие условия регламентированы Декретом Президента Республики Беларусь Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам от 8 октября 1997 года № 18; Постановлением Совета Министров Республики Беларусь О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам от 8 января 1998 года № 16 и иными актами.
Основным видом обязательного личного страхования в республике является обязательное страхование от неiастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также обязательное личное страхование пассажиров.
Обязательному государственному (бесплатному, за iет бюджета) страхованию подлежат работники государственных налоговых органов Республики Беларусь, судьи, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорские работники и сотрудники органов Комитета государственного контроля республики, военнослужащие и военнообязанные, ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы.
В основе организации добровольного страхования заложены такие принципы, как:
Принцип добровольности. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта страхования, если волеизъявление страхователя не противоречит Правилам либо Условиям проведения конкретного вида страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора по первому требованию страхователя.
Принцип выборочного охвата. Выборочный охват добровольным страхованием обусловлен тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования конкретного объекта действуют ограничения для заключения договоров страхования. Эти ограничения могут касаться возраста, состояния здоровья, места нахождения имущества и т. п.
Принцип срочности. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре страхования, поскольку страховая сумма и страховое возмещение подлежат выплате, если страховой случай произошел в период действия договора. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
Принцип зависимости действия страхования от уплаты страховых взносов. Вступление договора в силу предусматривается с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Однако в практике работы страховых организаций имеют место и другие варианты начала действия страхования. Поэтому в договоре следует четко определить момент уплаты страхового взноса при безналичных раiетах. Это может быть дата перечисления предприятием взносов на iет страховой организации или дата поступления средств на iет страховщика. Неуплата разового или периодического страховых взносов влечет за собой прекращение действия договора страхования.
Принцип зависимости страхового покрытия от желания страхователя. По личному страхованию страховая сумма устанавливается в договоре страхования соглашением сторон. По имущественному страхованию страхователь вправе определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. Страховое возмещение не может превышать страховую сумму, если иное не предусмотрено договором страхования.
Важнейшим критерием классификации страхования является характеристика объекта страхования. Классификация по этому критерию достаточно проста, представляет собой деление на группы исходя из объектов и видов рисков и позволяет систематизировать статистику ущербов, являющихся основой для иiисления страховых тарифов. В ней заложена иерархическая подчиненность классификационных элементов (отрасль, подотрасль, вид).
В рыночной экономике нашей республики, исходя из характеристики объектов страхования, выделяют три отрасли страхования:
личное страхование;
имущественное страхование;
страхование ответственности.
Объектом личного страхования выступают интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью самого страхователя, или застрахованного лица, то есть лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор личного страхования.
Объектом страховых правоотношений при имущественном страховании выступают имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом в различных видах. Экономическое назначение имущественного страхования - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как все имущество, так и его часть. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем ущерба (вреда), причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного им юридическому лицу. Через страхование ответственности реализуется страховая защита как экономических интересов возможных причинителей вреда, так и интересов третьих лиц, поскольку у виновной стороны может не оказаться необходимых средств для возмещения ущерба.
Порядок последующего разграничения отраслей добровольного страхования на более мелкие структуры должен учитывать специфику страхового рынка конкретного государства и особенности его государственного рег