Теоретические основы кредитных отношений
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если она есть, но не доведена до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.
Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый или иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.
К сожалению, традиционные кредитные банковские операции сегодня менее выгодны, чем ряд других операций коммерческих банков (например, с ценными бумагами). Главная причина более низкой эффективности банковского кредитования - крайняя рискованность такого рода вложений, ведущая к частым невозвратам кредитных ресурсов.
Коммерческие банки в определенной мере компенсируют риск невозврата повышением процентных ставок, что в свою очередь делает кредитные ресурсы все более труднодоступными для заемщиков.
Прежде чем открыть кредит тому или иному предприятию, заемщику, банки проводят тщательную экспертизу всех аспектов его деятельности. Предоставление банками кредитов предприятиям никоим образом нельзя считать чисто формальным актом, безотносительным к эффективности использования общественных ресурсов.
Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, авантюристов от честных и разумных деловых партнеров - важнейшая и чрезвычайно трудная задача экспертно-кредитных отделов коммерческого банка.
Каждый коммерческий банк должен выработать свою конкретную кредитную политику, отвечающую нынешнему положению дел в стране. Решение охарактеризованных выше проблем видится на путях повышения надежности залогового обеспечения и развития связанных с этим форм кредитования. Среди них стоит отметить следующие.
Развитие устойчивых партнерских отношений "клиент - банк". Постоянным клиентам банка могут быть предложены разнообразные льготные формы банковского обслуживания, в частности, так называемое контокоррентное кредитование, распространенное на российском рынке банковских услуг в такой модификации как "ссудная линия".
Кредитование юридических лиц под залог драгоценных металлов и ценных бумаг. В этой области также возможно более тесное сотрудничество банка и клиента на основе доверительного управления банком вверенными ему ценностями. "Вексельный кредит". Под этим понимается широкий спектр кредитных операций, связанных с применением векселей. Например, выдача кредитов векселями, кредитование под залог векселей. К сожалению, рассматриваемая форма кредитования является столь же рискованной, как и обычный кредит.
Список используемой литературы
1.Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.07.2008)
.Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 08.04.2008, с изм. от 27.10.2008)
.Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 №54-П) (ред. от 27.07.2001)
.Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Финпресс, 1994г. - 272
.Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита. - М.: ИНФРА-М, 1988г. - 138 с.
.Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщика. - М.: Перспектива, 1995г. - 155 с.
.Ефимова Л.Г. Банковское право. - М.: ИНФРА-М, 1994г. - 458 с.
.Лупей Н.А. Финансы. Финансы организаций (предприятий): краткий курс. - М.:Издательско-торговая корпорация "Дашков и Ко", 2007. - 258с.
.Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. - 2-е изд., перераб. И доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов [и др.]; ответств. ред. В.К. Сенчагов, А.И. Архипов. - М.: ТК Велби, Из-во Проспект, 2008. - 720 с.
.Шуляк П.Н. Финансы предприятия: Учебник. - 6-е изд., перераб. И доп. - М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и Ко", 2006. - 712 с.
.Финансы предприятий: Учебник для вузов/ Н.В. Колчина, Г.Б. Поляк, Л.П. Павлова и др.; Под ред. проф. Н.В. Колчиной. - 2-е изд., перераб. И доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 447 с.
.Финансы предприятий: теория и практика. Учебник. С.В. Большаков - М.: Книжный мир. 2006 - 617 с.