Страховой рынок
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? некоторые страховые организации уже приступили к внедрению международных стандартов финансовой отчетности. Продолжаются дискуссии вокруг реформ пенсионного и медицинского страхования, обязательного страхования гражданской ответственности.
ГЛАВА 3. РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА
3.1 Государственная поддержка страховой деятельности
Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Условием дальнейшего развития страхового бизнеса в России является адекватная законодательная база, позволяющая сформировать соответствующий современным экономическим потребностям рынок страховых услуг.
Большое значение имело принятие Федерального закона от 10.12.2003 г. №172-ФЗ О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации Об организации страхового дела в Российской Федерации. Этот закон вступил в силу с 17 января 2004 г.
Изменения, внесенные в Закон Российской Федерации Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон), устранили некоторые противоречия между Законом и Гражданским кодексом Российской Федерации, которые негативно сказывались на практике страхового дела.
В частности, классификация страхования по объектам в Законе приведена в соответствие с Гражданским кодексом. Ранее в Законе были определены три отрасли страхования, исходя из специфики их объектов: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.
В Гражданском кодексе выделяются личное и имущественное страхование. Страхование ответственности в соответствии с Гражданским кодексом осуществляется по договору имущественного страхования, поскольку сама гражданская ответственность возникает при использовании имущества (транспортное средство, опасный производственный объект). Это не исключает возможности наступления гражданской ответственности в результате личных действий страхователя. Но если в таком случае отнести страхование ответственности к личному страхованию, то оно не будет включать случаи страхования ответственности, которая наступает без вины страхователя.
В новой редакции Закона устранено несоответствие в классификации страхования по объектам и, согласно ст. 4 Закона, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
-с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование),
-объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
-владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества);
-обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
-осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
При этом отменяются ограничения на комбинирование различных видов имущественного и (или) личного страхования. Такие ограничения могут вводиться только федеральным законом.
Таким образом, изменения, внесенные в Закон, создают единообразный подход к видам страхования и расширяют сферу деятельности страховых компаний, допуская страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования.
Более подробная классификация видов страхования содержится в новой ст.32.9 Закона. Перечень из 23 видов страхования, которые должны указываться в лицензии, может быть детализирован и дополнен самой страховой компанией при условии уведомления органа страхового надзора. Это означает законодательное закрепление свободы страховых компаний в определении условий и правил страхования на основании закона.
Включение названных классификаций в Закон будет способствовать упорядочению страхового дела и выработке единообразного подхода к видам операций, осуществляемых на страховом рынке.
С внесением изменений в Закон более упорядоченной стала система обязательного страхования. В сфере обязательного страхования основная проблема заключается в том, что, при наличии в законодательстве более 40 видов обязательного страхования, правовым механизмом реализации обеспечены только некоторые из них (в частности, Федеральный закон от 23.12.2003 г. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, Федеральный закон от 25.04.2002 г. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Закон Российской Федерации от 28.06.1991 г. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации).
В ст. 936 Гражданского кодекса Российской Федерации сказано, что объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.
В новой редакции Закона данное положение проводится еще более последовательно. В соответствии с п. 4 ст. 3 Закона, условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
-субъектов страхования;
-объекты, подлежащие страхованию;
-перечень страховых случаев;
-минимальный размер страховой суммы или порядо