Страховой риск
Контрольная работа - Банковское дело
Другие контрольные работы по предмету Банковское дело
План
Страховой риск
Разрешение споров по договорам страхования в третейских судах
Список литературы
Страховой риск
Основными признаками финансовой категории страхования являются: [5]
) рисковый характер, поскольку страховой риск (как вероятность ущерба) непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;
) денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;
) возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или третьим лицам в форме страховых выплат (страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения при имущественном страховании и страховании ответственности) или при досрочном прекращении действия договора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовую категорию страхования к кредитной.
Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов, и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежных средств с целью получения дохода в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость и т.п.
А.А. Гвозденко выделил следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:
а) денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
б) замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Создание денежных страховых резервов по отраслям страхования за счет страховых взносов участников страхования. Поскольку средства этих резервов используются лишь среди участников их создания, то размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба и чем больше участников страхования по данной отрасли, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование.
Признаком замкнутой раскладки ущерба экономическая категория страхования прежде всего и отличается от других финансовых категорий. Например, доходная часть госбюджета формируется в основном за счет налогов хозяйствующих субъектов и граждан, но использование мобилизованных денежных средств (расходная часть госбюджета) выходит далеко за рамки плательщиков налогов;
в) перераспределение ущерба между территориальными единицами (внутренний, внешний, глобальный (мировой) страховые рынки) и во времени (годы, сезонность и т.д.).
Только при соблюдении территориального перераспределения страховых резервов возможна эффективная раскладка ущербов от стихийных бедствий и других явлений, охватывающих большие территории и суверенные государства. Раскладка ущерба во времени дает возможность резервирования в благоприятные годы и сезоны части поступивших страховых взносов для создания запасного фонда с тем, чтобы он мог послужить источником возмещения ущербов в неблагоприятные годы или сезоны. Специфичность экономической категории страховой защиты общественного производства обусловливают три основных признака:
) случайный характер наступления страхового случая;
) материальный ущерб, выраженный в натуральном или денежном измерении;
) необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.
Признаки кредитной категории страхования находят конкретное, специфическое проявление в функциях страхования:
а) сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.);
б) накопительной (страхование на дожитие, к бракосочетанию, ритуальное и др.);
в) потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.);
г) инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и т.п.). [3]
Анализ сущности страхования как экономической категории позволяет сделать вывод, что страхование как и финансы обладает такими признаками, как:
объективность отношений;
денежный характер отношений;
распределительный характер отношений;
формирование целевых фондов денежных средств.
Объективность следует из наличия групп объективных экономических отношений. Во-первых, это отношение, с одной стороны человек, общество, с другой - объективные природные явления (изменения качества земли, атмосферы, старость). Во-вторых, необходимость запасов диктуется отношением самого человека и общества, что определяется функциями государства, семьи. В-третьих, это отношения хозяйство-рынок, несоответствие спроса и предложения. Эти объективные факторы вызывают необходимость формирования запасных фондов.
В математическом смысле страховой взнос представляет собой периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику и может быть выражен как средняя величина, т. е. как часть, приходящаяся на один полис страхового портфеля