Страхование, его экономическое содержание
Контрольная работа - Банковское дело
Другие контрольные работы по предмету Банковское дело
Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами страховщики стараются не возлагать на себя индивидуальную ответственность по крупным рискам. Поэтому и страхователей, и страховщиков при страховании крупных рисков вполне устраивает конструкция долевого сострахования, в соответствии с которой совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные доли.
Для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Это прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения.
Сострахование имеет некоторое внешнее сходство и с перестрахованием, в особенности в том, что касается вопроса перераспределения риска по объекту страхования между несколькими страховщиками. Различие заключается в том, что в соответствии с условиями сострахования при наступлении страхового случая ответственными за страховую выплату становятся сразу все состраховщики, каждый в своей доле ответственности. Более того, в состраховании у страхователя имеется право предъявления требования о выплате страхового возмещения любому из состраховщиков, соразмерно его доле ответственности по договору сострахования.
В перестраховании ответственным лицом перед страхователем за выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая является только страховщик по прямому страхованию, так как другие страховщики-перестраховщики не имеют никаких обязательственных отношений со страхователем. Соответственно, перестраховщики не являются солидарными или долевыми должниками перед страхователем по договорам перестрахования, что лишает последнего права предъявления требования о выплате какому-либо из перестраховщиков в отдельности. Это объясняется тем, что перестраховщики несут ответственность только перед перестрахователем-страховщиком по прямому договору страхования в пределах своей доли ответственности.
В договорах сострахования, как правило, страховщики назначают лидера-состраховщика, который фактически обеспечивает исполнение всех технических условий договора сострахования (имеется в виду обеспечение обмена документами между участниками сделки, предоставление документов, проведение осмотра места страхового события, расчета ущерба, назначение сюрвейера и т.п.).
Очень большое значение имеет наличие у страховщиков-участников договора сострахования лицензий на осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у которого отсутствует лицензия).
- Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости
Понятие риск в страховании означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого результата. Всякий конкретный риск (например, риск пожара, наводнения, землетрясения) представляет собой возможность наступления определенного негативного события (например, возгорания или затопления объекта; потери, уничтожения имущества и т.п.). По своей сущности риск является возможным событием с отрицательными последствиями. С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб это действительное фактическое отклонение фактического результата от ожидаемого.
Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как: потеря прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей за поставленную продукцию (услуги); сокращение ресурсной базы и т.д. Но в то же время чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получения высокой прибыли, поэтому, с одной стороны, любой производитель старается свести к минимуму степень риска и из нескольких альтернативных решений всегда выбирает то, при котором уровень риска минимален; с другой стороны, необходимо выбирать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности.
При оценке риска выделяют следующие основные его виды:
риски, которые можно застраховать;
риски, которые невозможно застраховать;
благоприятные риски;
неблагоприятные риски, риски страховщика.
В зависимости от источника возникновения выделяют риски: связанные с проявлением стихийных сил природы землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие природные явления; связанные с целенаправленным воздействием человека кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные и универсальные. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти