Страхование рисков на фондовом рынке
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
тствующего заявления страхователя право на получение страховой выплаты может быть аннулировано только с согласия бенефициара.
Однако и в случае предоставления безотзывного права на получение страховой выплаты другому лицу страхователь остается стороной договора и должен выполнять все вытекающие из него обязательства.
В страховой практике встречаются случаи, когда обязанность страхователя по уплате страховых взносов берет на себя третье лицо. Оно считается плательщиком премии. Если расчеты со страховщиком производятся в порядке инкассо, то плательщиком признается лицо, со счета которого списываются суммы взносов.
Итак, изучив понятие страхования, можно сделать вывод, что оно является наиболее распространенным видом финансового обеспечения риска, регулирующим отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
В следующем разделе данного исследования рассмотрены основные условия страхования.
1.2 Условия страхования
В основе всех договоров страхования лежат общие условия страхования (ОУС). В страховом деле не используются индивидуально составленные договоры, поскольку при том большом разнообразии предлагаемых на рынке видов страхования невозможно составлять каждый договор в отдельности. Для описания страховых услуг применяются ОУС. Это упрощает процесс заключения договоров и способствует рационализации страховой деятельности. Являясь правовой базой для отдельных видов страхования, ОУС характеризуются рядом черт, присущих законам.
ОУС - это частный случай общих условий заключения торговых сделок, широко используемых в других отраслях экономики. Они представляют собой свод предварительно сформулированных типовых условий договоров страхования, которые одна сторона (страховщик) предъявляет другой стороне (страхователю) при заключении договора. ОУС кладутся в основу договоров страхования независимо от индивидуальных особенностей отдельных рисков. С их помощью осуществляется регулирование прав и обязанностей сторон по договору, а также объем страховой защиты по отдельным видам страхования. Например:
ОУС от огня;
ОУС домашнего имущества и предметов домашнего обихода;
ОУС жилых зданий;
ОУС ответственности;
Общие условия автомобильного страхования;
Типовые условия страхования медицинских расходов
и выплаты суточных пособий во время пребывания в больнице;
ОУС от несчастных случаев;
Общие условия накопительного страхования жизни.
ОУС служат правовой основой страховых отношений, поэтому они должны быть ясно сформулированы и быть понятны потребителю. Законом установлен обязательный минимальный перечень сведений, которые должны содержаться в различных ОУС, за исключением области перестрахования и страхования крупных рисков.
Минимальный объем сведений, подлежащих включению в ОУС:
-события, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховые выплаты;
-случаи, при которых в силу особых причин исключается или снимается ответственность со страховщика;
-вид, объем и сроки наступления ответственности страховщика;
-сроки уплаты премий и правовые последствия задержки платежа;
-права страхователя и страховщика в отношении выработки договора страхования, обязанности сторон по предоставлению информации до и после наступления страхового события,
-утрата права на получение страховых выплат при несоблюдении установленных сроков.
Постановление об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта от 29 июля 1994 г. отдельно регулирует объем необходимой страховой защиты в страховании автогражданской ответственности.
По многим видам страхования общие условия восполняют пробелы в законодательной базе. Их толкование должно в целом соответствовать уровню понимания текста обычным средним страхователем. Если же формулировки Общих условий допускают неоднозначное толкование, то должен быть принят вариант, соответствующий интересам страхователя.
ОУС действуют в отношении отдельных видов страхования. Наряду с ними в договоры страхования включаются особые и дополнительные условия, положения и оговорки. Целью выработки послед них является принятие специальных правил, регулирующих страхование отдельных групп рисков. В качестве примеров можно привести следующие случаи:
-Правовой базой страхования ответственности в целом служат ОУС ответственности. Для страхования ответственности представителей отдельных групп профессий были разработаны и используются специальные условия, например:
-Особые условия и описание рисков в частном страховании гражданской ответственности;
-Особые условия страхования ответственности адвокатов и нотариусов за нанесение ущерба материальному благосостоянию клиентов.
-Страхование от огня регулируется в целом Общими условиями страхования от огня. Наряду с ними для некоторых видов страхуемых объектов используются особые условия страхования. Так, например, применяются дополнительные Условия страхования от огня в сельском хозяйстве.
Оговорки представляют собой заранее сформулированные условия, которые включаются в договоры в интересах страхователя. Чаще всего оговорки встречаются в договорах страхования малых и средних пред?/p>