Страхование коммерческих кредитов
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
граничивают сотней. Среди них есть и небольшие компании с оборотом в 1 млн. долларов и компании с объемом продаж в сотни миллионов. В первую очередь, страхование торговых кредитов востребовано компаниями с прозрачным процессом управления кредитными рисками, добившимися успеха в своих сегментах рынка и использующими инструмент отсрочек платежа и, соответственно, страхование как дополнительное конкурентное преимущество, - говорит начальник управления страхования кредитных и специальных рисков компании КапиталЪ Михаил Карякин. Наличие этого полиса обеспечивает пополнение оборотных средств, и как следствие рост объема продаж, а также повышает рейтинг кредитоспособности контрагента (покупателя) перед поставщиком или кредитором. В качестве обеспечения может рассматриваться застрахованная дебиторская задолженность, - соглашается директор Центра комплексного страхования РОСНО Дмитрий Петренко.
Покрытие предоставляется только для всей дебиторской задолженности целиком, поскольку страхование одного отдельного риска или одного контрагента просто является нецелесообразным (хотя, конечно, технически возможно). При этом страхователю нужно быть готовым открыть страховщику или независимому эксперту не только результаты своей деятельности в виде годового отчета и произошедшие ранее потери от неоплаченных долгов, но и другие детали об эффективности кредитно-контрольной системы, поделиться сведениями о покупателях. Схожим образом строится часто и работа с факторинговыми компаниями (факторинг без регресса). Однако страхование, в отличие от факторинга, позволяет сохранить конфиденциальность (дебитор может и не знать о страховании). Более того, конфиденциальной является даже информация о наличии полиса, - страховщики таким образом снижают риски неплатежей.
Прозрачность страхователя наравне со сроком отсрочки платежа (90-270 дней - срок за который контрагент должен расплатиться по кредиту) и размером возмещения определяют стоимость полиса. Опираясь на эти сведения, страховщики оставляют за собой право выставлять тарифы на страхование в размере от 0,5% до 6% от величины оборота. Согласившись на эти условия, страхователю стоит также учесть, что риск в обязательном порядке разделяется между страхователем и страховщиком, как правило, покрывается полисом 70-90% потерь его держателя.
Кстати, в полис страхования коммерческих кредитов помимо внутренних могут быть включены и экспортные риски, которые, в свою очередь, покрывают политические. Однако, включая даже все вышеперечисленные риски, число клиентов у трех основных страховщиков этих услуг - Ингосстраха, КапиталЪ Страхования и РОСНО около 100. Стоит отметить, что торговый оборот застраховавшихся компаний колеблется от 1 до 500 млн. долларов. Между тем, представить объем застрахованных оборотов отдельных участников рынка сегодня можно лишь относительно. Из всех страховщиков сообщить оборот своих клиентов решился пока только Ингосстрах. По данным компании, объем коммерческих кредитов, застрахованных через нее, превысил 1 млрд долларов, а к 2008 году его прогнозируемый уровень - 4,5-5 млрд долларов. Страховщики уже отмечают наличие стабильного спроса на страхование коммерческих кредитов в таких отраслях, как дистрибуция фармацевтики, торговля электроникой и бытовой техникой, косметикой, спорттоварами и продуктами питания.
2. Условия страхования
Растущая конкуренция на рынках сбыта заставляет производителей и продавцов товаров (услуг) переходить на новые схемы расчетов - с рассрочкой или отсрочкой платежа. На сегодняшний день в Европе такими схемами пользуется три четверти компаний. Привлекать клиентов приходится не только ценой и качеством своей продукции, но и условиями оплаты. Однако при такой форме расчета объективно увеличиваются риски поставщиков, так как покупатель может задержать платеж или не заплатить вообще. В результате у поставщика товаров (услуг) возникает необходимость как в защите от недобросовестных покупателей, так и в восполнении оборотных средств.
Наиболее эффективным методом борьбы с неплатежами и обеспечением торгового оборота является страхование торговых кредитов. Объектом страхования торговых кредитов являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возможностью наступления убытков в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения контрагентом Страхователя своих договорных обязательств.
Страховой случай по договору страхования торговых кредитов наступает в случае:
vдлительной просрочки платежа покупателем;
vнеисполнения своих договорных обязательств покупателем из-за форс-мажорных обстоятельств;
vбанкротства покупателя.
Условия страхования торговых кредитов:
страхование производится для всего торгового оборота (с отсрочкой платежа) Страхователя по контрактам со всеми покупателями;
предоставление страхового покрытия по отсрочкам платежа - до 270 дней;
страховое возмещение - в размере 80-90% от суммы контракта;
соблюдение строжайшей конфиденциальности.
Страхователь может переуступить право на получение страхового возмещения по полису страхования торговых кредитов в пользу банка или факторинговой компании, финансирующих оборотные средства Страхователя.
3. Объекты страхования
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с убытками по контракту в виде его деб