Страхование и гарантия банковских вкладов населения РФ
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
инансовых пирамид, появление огромной массы обманутых вкладчиков продемонстрировали российскому населению невозможность получения высоких дивидендов без риска.
Лихорадочная активность на финансовом рынке пошла на убыль, насупила некоторая стабилизация. Люди не перестали вкладывать деньги, но вкладывали уже гораздо меньшую часть своих денежных средств, на среднее время и в среднерискованные активы.
Сложившаяся таким образом ситуация практически не претерпела никаких изменений до середины 1998г. Лишь во второй половине 1997г. несколько возросла потребительская активность населения, и размеры сбережений уменьшились. Это было связано с намечавшейся на январь 1998г. деноминацией. Люди стали чаще покупать предметы длительного пользования, жилье, наличную валюту, в то время как остатки наличных денег, сбережения в банковских вкладах и ценных бумагах уменьшились.
Финансовый кризис августа 1998г. привел к резкому изменению ситуации как в экономике в целом, так и сфере личных сбережений. Около 1\3 семей практически полностью потеряли свои сбережения или израсходовали их на потребительские нужды, при этом наиболее массовые потери были связаны с крахом ряда коммерческих банков. Самым главным последствием кризиса явилось серьезное снижение уровня доверия граждан России к финансовым институтам.
Но уже во второй половине 1999г. были зафиксированы позитивные изменения в этой сфере. Ситуация в стране быстро стабилизировалась, рост цен замедлился, правительство начало осуществлять массовые выплаты задолженности по заработной плате.
2000 год характеризовался позитивными изменениями в экономической, политической и социальной сферах, однако их влияние на сберегательную стратегию оказались не очень весомым: нынешние стратегии населения можно охарактеризовать как предельно осторожные. К концу 2000г. заметно возрос уровень доверия населения к различным государственным институтам. Благодаря росту денежных доходов у россиян появилась возможность вкладывать свободные денежные средства в различные финансовые активы. Но адекватного роста денежных накоплений населения не произошло. Более того, наметились некоторые изменения в структуре накоплений: увеличилась доля наличных денег и уменьшилась доля депозитных вкладов. Это означает, что, хотя у населения появились и возможность, и желание осуществлять сбережения, уровень доверия к различным финансовым инструментам все еще достаточно низок и поэтому большинство россиян по-прежнему отдают предпочтение неорганизованным формам хранения денежных средств, таким, как наличные рубли и валюта.
2.6 Страхование банковских вкладов. Опыт зарубежных стран.
Как свидетельствует опыт многих стран, наличие фондов страхования вкладов способствует устойчивости банковской системы и постоянному притоку вкладов в банки. При этом фонды страхования создаются за счет взносов самих банков. Риски возможных задержек в возврате депозитов раскладываются небольшими долями между всеми коммерческими банками.
Как показывает мировой опыт, образование институтов гарантирования вкладов сопровождается созданием специализированных институтов надзора, реструктуризации банковской системы, внутреннего и внешнего аудита. Только тесная координация работы этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы, обеспечивая управление всеми стадиями развития банка.
Однако для обеспечения защиты вкладчиков недостаточно наличия лишь системы гарантирования вкладов. Ее необходимо дополнить эффективными механизмами надзора и контроля за банками со стороны государства. Гарантирование вкладов должно гармонично сочетаться с формированием адекватной инфраструктуры финансового рынка и других рыночных институтов и государственным регулированием деятельности банков. Только в этом случае возможно обеспечить социально и экономически оправданное поведение банков и иных кредитных организаций и проведение ими обоснованной и депозитной политики.
В современной банковской практике зарубежных стран применяются разнообразные варианты защиты банковских вкладов. На выбор конкретного варианта системы гарантирования вкладов влияют не только особенности исторического развития страны, но и специфика экономических и политических проблем, которые решаются в ней в момент создания системы.
В зарубежных странах применяют различные системы страхования, различные ставки взносов в страховые фонды и различные пределы возмещения вкладов в случае банкротства банков. За рубежом существует две принципиальные модели страхования вкладов: американская и германская. Старейшая, наиболее развитая и доказавшая свою эффективность система защиты вкладов - американская. Ведущую роль в этой модели играет государство, а не банки. Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД), ориентированная как раз на защиту интересов вкладчиков коммерческих банков, начала действовать в США в 1934г. тогда же была создана аналогичная структура, страхующая вклады в частных и кооперативных сберегательных учреждениях. Федеральная корпорация страхования депозитов работает под контролем конгресса и правительства США. Подконтрольные ей банки в управлении корпорацией непосредственного участия не принимают. Страховой фонд, которым управляет ФКСД, образуется из взносов банков. Поскольку страхование вкладов обеспечивается всем авторитетом правительства Америки, при недостатке ресурсов в страховых фон?/p>