Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Дипломная работа - Страхование
Другие дипломы по предмету Страхование
во Франции; 370 тыс. долл. в Великобритании; более 230 тыс. долл. в Германии; около 150 тыс. долл. в Словении; более 120 тыс. долл. в Хорватии; менее 40 тыс. долл. в Эстонии; более 30 тыс. долл. в Испании; 9 тыс. долл. в Болгарии; 5 тыс. долл. в Латвии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены.
Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении застрахованным). Суть этой процедуры состоит в том, что участники дорожного происшествия составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на его основе непосредственно страховой компанией, в которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного иска в страховую организацию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Однако иногда между страховыми организациями, имеющими достаточно большое и примерно одинаковое число застрахованных транспортных средств, заключаются также соглашения, именуемые knock-for-knock. В соответствии с ними страховщики не предъявляют друг другу регрессные иски при дорожно-транспортных происшествиях с участием своих страхователей.
Особо регламентируется порядок расчета сумм возмещения ущерба при наличии взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно использование нескольких методов такого расчета:
- принципа контрибуции, согласно которому при взаимной вине участников страхового случая выплаты не производятся никому из них;
- правила Миссисипи (доктрины сравнительной небрежности), основанного на том, что страховая выплата производится в размере, пропорциональном ответственности каждой из сторон (например, если при столкновении двух автомобилей доля вины владельца первого автомобиля составляет 60%, а второго 40%, то первому владельцу возмещается по договору страхования второго 40% причиненных ему убытков, а второму по договору страхования первого владельца 60%);
- правила Висконсин, в соответствии с которым от страховых выплат освобождается сторона, в наименьшей степени виновная в страховом случае;
- концепции без вины она предусматривает полное возмещение каждой из сторон происшествия своей части ущерба, нанесенного другой стороне.
Выбор конкретного метода из числа вышеприведенных зависит от действующего законодательства, регламентирующего порядок возмещения вреда, а при отсутствии соответствующих норм от условий договора страхования.
Во многих странах, где данный вид страхования является обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии получения возмещения для лиц, понесших вред в результате автотранспортных происшествий. Такие гарантии состоят в образовании специального гарантийного фонда, из которого потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда оно не выплачивается страховыми организациями. К таким случаям, в частности, могут относиться:
- причинение вреда неустановленным средством транспорта;
- причинение вреда лицом, не застраховавшим свою ответственность;
- невозможность страховщика выполнить свои обязательства в связи с его неплатежеспособностью.
Источником формирования такого фонда являются отчисления, производимые страховщиками от страховых премий, полученных по договорам страхования ответственности владельцев средств автотранспорта.
Размеры страховых тарифов при данном виде страхования устанавливаются в денежной сумме с единицы транспортного средства. В то же время в России получила широкое распространение система установления тарифных ставок в процентах от лимита страховой ответственности или от стоимости автомобиля.
В странах Западной Европы размер страховой премии составляет примерно 500 долл. на автомобиль, в Словении 300 долл., в Хорватии и Словакии около 200 долл., в России 1-4% от стоимости автомобиля или лимита страховой ответственности.
Конкретная величина страховых премий зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору. К ним, в частности, относятся:
- вид транспортного средства (легковой, грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл и др.), его марка;
- технические характеристики транспортного средства (мощность, максимальная скорость, грузоподъемность, число пассажирских мест);
- характеристика лиц, управляющих средством транспорта (их число, водительский стаж, возраст);
- территория эксплуатации транспортного средства;
- характер использования транспортного средства (в личных целях, в служебных целях, для коммерческих перевозок грузов или людей);
- число средств транспорта, подлежащих страхованию;
- срок страхования (при коротких сроках страхования относительная величина страховой премии повышается, что объясняется относительным ростом накладных расходов и повышением риска дорожно-транспортных происшествий. Например, при страховании сроком на 10 дней величина страховой премии может составлять 10% от годовой суммы страховой премии, на 1 месяц 20%, на 3 месяца 40%, на 6 месяцев 70% и т.д.
В ряде стран используется также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лиц