Безопасность электронных платежных систем в интернет
Дипломная работа - Компьютеры, программирование
Другие дипломы по предмету Компьютеры, программирование
ентские счета, могут осуществляться внутрибанковские расчеты, т. е. расчеты между учреждениями, подведомственными одному банку. Во всех остальных случаях расчеты между коммерческими банками России производятся преимущественно через РКЦ ЦБР и отражаются по корреспондентским счетам, открываемым в них по каждому отдельному банку.
Расчеты между РКЦ по операциям коммерческих банков, а также по их собственным операциям осуществляются через систему межфилиальных оборотов. На балансе ЦБР открываются два счета по межбанковским расчетам: № 830 "Начальные межфилиальные обороты" и № 840 "Ответные межфилиальные обороты". Расчетный центр, начавший операцию по расчетам (начальный провод), условно называется филиалом А, а принявший документы к ответному проводу - филиалом Б. Операции друг друга РКЦ осуществляет на основании специальных документов - авизо, представляющих собой официальное извещение о выполнении расчетной операции. Они могут быть почтовыми и телеграфными, а также дебетовыми или кредитовыми (в зависимости от содержания операции).
Серьезные недостатки современной организации межбанковских расчетов через РКЦ ЦБР (хронические задержки платежей, случаи несанкционированного доступа к банковской информации) побуждают коммерческие банки устанавливать прямые корреспондентские отношения между собой. В отдельных коммерческих банках на долю прямых расчетов приходится более одной десятой части общей суммы межбанковского платежного оборота.
Корреспондентские счета по данным расчетам (балансовый счет № 169) открываются в банках на основе договоров, причем как в одностороннем, так и в двухстороннем порядке. Однако и данные расчеты пока далеки от совершенства. Они, как правило, являются многоступенчатыми, так что в одной операции может участвовать 3-4 банка. Списание средств с корреспондентских счетов производится на основе факсокопий, юридическая сила которых не узаконена. Негативное влияние на прямые расчеты оказывает отсутствие надлежащей технической оснащенности коммерческих банков. Прямые межбанковские расчеты не могут играть определяющей роли: их можно рассматривать лишь в качестве дополнения к общей национальной системе взаимных расчетов между банками.
Важное место в системе межбанковских расчетов может и должен занять КЛИРИНГ. Клиринговые расчеты проводились и проводятся ЦБР между одногородними коммерческими банками (балансовый счет № 871).
По решению ЦБР от 10 февраля 1993 г. организацию клиринговых расчетов могут брать на себя специальные (внебанковские) структуры - КЛИРИНГОВЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ (клиринговые центры, расчетные палаты). Данные учреждения могут проводить клиринговые раcчеты не только между местными банками, но включать в сферу своей деятельности и межрегиональные расчеты. Такие межрегиональные клиринговые системы в настоящее время создаются в Сибири, на Урале, в Поволжье, в Санкт-Петербурге.
Организующим началом межбанковских расчетов был и остается ЦБР, располагающий разветвленной сетью филиалов по всей стране, через которые проходит основной объем межбанковских расчетов. ЦБР должен более энергично заявить о себе в этом качестве. При государственной поддержке, привлекая средства коммерческих банков, ЦБР должен создать высокоэффективную общегосударственную систему межбанковских расчетов, отвечающую мировым достижениям. Дело упирается в техническую оснащенность данной системы. На первое место выступает организация электронных платежей, освобождающая банки от пересылки друг другу первичных документов. В качестве дополнения к системе межбанковских расчетов через ЦБР могут существовать различного рода клиринговые структуры, а также прямые расчеты между коммерческими банками.
Что касается расчетов с иностранными банками, то наши коммерческие банки ориентируются в основном на международную межбанковскую систему СВИФТ iентром обработки информации в Голландии. В настоящее время в данную систему входит несколько десятков отечественных банков.
4. Правовые вопросы электронной коммерции
. Применение глобальных коммуникаций в коммерческой деятельности и повседневной жизни обусловило появление таких экономических и правовых категорий как: "экономика в режиме реального времени"("the online economy") и "Электронная коммерция"("electronic commerce"). В юридическом смысле "Электронная коммерция" охватывает все виды правоотношений, связанных с заключением на международных и внутренних рынках в компьютерной форме следующих сделок (но не ограничивается ими): куплю-продажу, поставку, соглашение о распределении продукции, торговое представительство или агентство, факторинг, лизинг, проектирование, консалтинг, инжиниринг, инвестиционные контракты, страхование, соглашения об эксплуатации и концессии, банковские услуги, совместную деятельность и другие формы промышленного и делового сотрудничества, перевозку грузов или пассажиров воздушным, морским, железнодорожным транспортом. Число совершаемых таким образом сделок растет (объем торговли с использованием Internet в настоящее время удваивается каждые сто дней).
. Электронная коммерция требует особой правовой стратегии, которая способствовала бы развитию глобального и открытого рынка. На современном этапе это означает скоординированное использование как традиционных правовых норм, так и новых специально созданных правовых институтов и процедур. Кроме того, необходима унификация законодательства и упрощение п