Способи забезпечення кредитів
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
ається класичний вид застави, коли заставодавець, тобто позичальник, безпосередньо володіє заставленими цінностями, але й може їх використовувати. У такій формі застави найчастіше виступає застава товарів в обігу та застава товарів в переробці, а в якості забезпечення кредиту виступають партії сировини, матеріалів, готової продукції, інші товарно-матеріальні цінності. При цьому умовою використання товарних запасів як застави є їх застрахованість.
Існує два способи оформлення цього забезпечення: під складські квитанції (свідоцтва) і під зберігальні розписки. При першому способі заставлені товари передаються позичальником на зберігання складській компанії. Забезпеченням кредиту в такому випадку служать власне складські квитанції (свідоцтва), які в свою чергу можуть бути передатними або непередатними. В першому випадку право отримання товару може бути передане іншій особі за допомогою передатного надпису, а в іншому товар видається тільки початковому власнику.
При оформленні забезпечення під зберігальні розписки. товари знаходяться на відповідальному зберіганні у позичальника, однак контроль за ними доручається представникам банку або третьої особи (складській компанії). В цьому випадку забезпеченням служать зберігальні розписки. Переважним способом зберігання застави для позичальника виявляється другий, бо перший повязаний з високими видатками, що відбивається на ціні позики. Другий спосіб дозволяє знизити видатки по зберіганню застави, однак збільшує ризик банку. Видача позики під зберігальні розписки потребує високої надійності позичальника.
Подібна до вище зазначеного способу забезпечення застава товарів в переробці. Вона застосовується переважно при кредитуванні промислових підприємств. Особливістю даного виду застави є право позичальника використовувати заставлені сировину та матеріали, включені в предмет застави, у виробництві та замінювати їх на готову продукцію. Причому може допускатися переміщення призначених для переробки цінностей зі складу до цехів позичальника. Переробка цінностей дозволяється банком в тому випадку, якщо позичальником буде доведено, що в процесі переробки буде отримано продукт більш високої вартості, ніж до нього. Для доказу представляється спеціальний звіт, який показує кількість та якість заставленої сировини та матеріалів, період її переробки, середній вихід переробленої продукції, місце зберігання. Однак в цьому випадку банк не може здійснити дійсний контроль за збереженням заставлених цінностей.
Як елемент забезпечення кредиту товарними запасами може виступати вексель позичальника. Цей спосіб оформлення забезпечення застосовується при кредитуванні підприємств оптової та роздрібної торгівлі і здійснюється таким чином, що банк-кредитор сплачує товари фірми-постачальника позичальника. Позичальник, отримавши товар, що юридично належить банку, зобовязується зберігати його до моменту повернення позики. Зобовязання позичальника засвідчується векселем, що належить сплаті на першу вимогу банку-кредитора. Якщо партія заставлених товарів продана, то позичальник має право розпоряджатися виручкою тільки за дорученням банкукредитора. Без доручення виручка зараховується в рахунок погашення позики.
При кредитуванні експортно-імпортних операцій може використовуватися забезпечення кредиту дорожніми документами. В цьому випадку як застава по короткострокових позиках виступають документи, що засвідчують відвантаження товарів (коносаменти і накладні). Коносамент, зокрема, представляє собою документа, що видається перевізником (залізною дорогою, морським перевізником, повітряним експедитором), про прийняття товарів для транспортування до місця призначення. Як і складські квитанції (свідоцтва) коносаменти можуть бути передатними (ордерними) та непередатними. Використання ордерних коносаментів в якості забезпечення кредиту передбачає індосування названих документів їх власниками на користь банку-кредитора. Умовою надання кредиту під забезпечення дорожніми документами стає страхування вантажу.
І все ж найбільш поширеною в банківській практиці залишається застава нерухомого майна (будівлі, споруди, земельні ділянки, квартири, гаражі, інші будівлі та приміщення виробничого або споживчого характеру) іпотека. Цікавий факт: сам термін “іпотека” вперше зявився в Греції на початку IV ст. до н.е. і вже тоді був повязаний із забезпеченням відповідальності боржника перед кредитором земельним володінням. Для цього оформлювались зобовязання, а на кордоні земельної території, що належала позичальнику, ставився стовп з надписом про те, що зазначена власність виступає забезпеченням претензії кредитора у вказаній сумі. На такому стовпі, що отримав назву “іпотека”, відмічались всі борги власника землі. Пізніше для цієї мети стали використовувати особливі книги, що називались іпотечними.
Згідно з українським законодавством іпотекою визнається застава землі, нерухомого майна, при якій земля і майно, які складають предмет застави, залишається у заставодавця або третьої особи.
Для іпотеки, в цілому, характерні наступні риси, такі як, зокрема, перебування майна у володіння та користування позичальника, можливість позичальника самостійно розпоряджатися доходом, отриманим від використання предметів іпотеки, можливість отримання позичальником-заставодавцем під одне і теж майно кількох додаткових позичок.
Важливим є те, що по деяких видах іпотечних пози?/p>