Банковский кредит, его сущность и актуальность
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
В 2002 - 2003 годах шел активный процесс поиска банковской системой своего нового лица. Стереотипы развития банков, отработанные в предкризисный период, себя исчерпали.
Развитие облигационного рынка не только позволяет предприятиям обходиться без банковских кредитов, но и одновременно размывает депозитную базу банков. Предприятия, обладающие значительными свободными денежными остатками, страховые компании и другие институциональные инвесторы, которые раньше имели мало альтернатив банковским депозитам для размещения ресурсов, теперь получили возможность приобретать корпоративные облигации, сочетая высокую доходность и ликвидность инвестиций.
В то же время объемы кредитования российских банков иностранными банками оказались очень ограниченными. Если до кризиса 1998 года крупнейшие российские банки получали на Западе синдицированные кредиты, размер которых часто превышал 100 млн. долларов, то теперь крупным кредитом российском банку считается кредит на 30 млн. долларов. Надежды на иностранный капитал как один из моторов роста активов российских банков оказались несбыточными.
В результате значительная часть прироста ресурсной базы российских банков оказалась связана с увеличением объема привлеченных средств граждан и выпуском банками собственных ценных бумаг, преимущественно векселей. Резкое сокращение чистых требований к нерезидентам связано не с ростом объема привлеченных средств из-за границы, а с сокращением доли иностранных активов в активах банков почти с 40 до 16%. Все освободившиеся средства и вновь привлеченные ресурсы были направлены на кредитование предприятий.
Кредитование становится ключевым направлением банковского бизнеса, причем банкам придется полагаться почти исключительно на ресурсы, привлеченные на внутреннем рынке.
Однако кредитный рынок стал ареной конкуренции с иностранными банками.
Объем задолженности российских предприятий перед иностранными кредиторами на 1 апреля 2003 года составлял 37,6 млрд. долларов, только за первый квартал 2003 года увеличившись на 4 млрд. долларов. Это означает, что доля российских банков на кредитном рынке России составляет 55-60%, причем лучшие заемщики достаются именно иностранным банкам.
Основной проблемой развития кредитования в России на мой взгляд, является практическое отсутствие экономической программы страны и финансово кредитной в том числе.
О создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка.
Чтобы приблизить рынок Российской Федерации к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе образования новых акционерных предприятий, но только не за счет приватизации, а за счет создания новых. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а, следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.
Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе).
Одной из важнейших форм кредитования, на мой взгляд, является ипотека.
В широком смысле это предоставление банковских займов на условиях платности, срочности, возвратности под обеспечение недвижимости вне зависимости от целевого назначения займа;
В более узком смысле это предоставление банковских займов на условиях платности, срочности, возвратности с целью покупки, ремонта или строительства недвижимости под обеспечение приобретаемой, ремонтируемой или строящейся недвижимости.
Понятие ипотека появилось в древней Греции и уже тогда было связано с обеспечением недвижимостью обязательств должника перед кредитором. Для фиксирования факта сделки оформлялись соответствующие обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека", отмечались все поступающие долги собственника земли. По-гречески "hypotetheca" - подставка, подпорка.
Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.
На протяжении более чем двух тысячелетий происходило постепенное развитие этой системы кредитования и ее трансформация в систему, связанную с вопросами финансирования строительства недвижимости и сделок на рынке недвижимости. В настоящий момент ипотечная система, наряду с контрактными сбережениями, превратилась в одну из наиболее распространенных форм финансирования проектов, связанных с недвижимостью в целом и в жилищном секторе экономики в частности.
В ипотечном кредитовании в России на сегодняшний день участвуют 146 банковских структур. Об этом сообщил вице-прем?/p>